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定期生命保険は何ですか?

また、純粋な生命保険として知られている定期生命保険は、指定した期間中に述べられて死亡給付金の支払いを保証生命保険です。用語の期限が切れると、保険契約者はどちらか、別の用語のためにそれを更新永久カバレッジにポリシーを変換する、またはポリシーを終了できるようにすることができます。

どのように定期生命保険の作品

長期生命保険は保証死亡給付以外の値を持ちません。終身保険の製品に見られるような何の貯蓄コンポーネントはありません。政策の目的は、人生の損失に対する個人に保険を提供することです。この現金給付は、他の人の間で保険契約者の医療や葬儀費、消費者の債務、または住宅ローンの債務を決済するために受益者が使用することができます。定期生命保険は、不動産の企画や慈善-与える目的のために使用されていません。すべての保険料は、引受保険のコストをカバーしています。その結果、定期生命保険料は、一般的に永久的な生命保険料よりも低くなっています。

午前1時31分 定期生命保険の説明しました

定期生命の特徴

定期生命保険料の基礎は、保険会社によって設定されている人の年齢、健康状態、および平均余命、上にあります。人は指定されたポリシーの期間内に死亡しなければならない場合、保険会社は、ポリシーの額面を支払うことになります。ポリシーは、保険契約者の死の前に期限切れにする必要があり、何の支払いはありません。保険契約者は、その満了時に用語のポリシーを更新することができるかもしれないが、彼らの保険料は、更新時に自分の年齢のために再計算されます。

それが制限された時間のために利益を提供し、唯一の死亡給付を提供するので、長期寿命は通常利用できる最も高価な生命保険です。健康的な35歳の非喫煙者は通常、月額$ 20から$ 30 $ 250,000額面で20年のレベルプレミアムポリシーを取得することができます。人生相当を購入する非常に高い保険料、月額おそらく$ 200 $ 300になります。ほとんどの定期生命​​保険は、死亡給付を支払う前に期限切れになるので、保険会社への全体的なリスクは、永久的な生命保険のそれよりも低くなっています。リスク低下は、保険会社が保険料を下げる形で顧客にコスト削減を渡すことができます。

重要ポイント

指定されたterm.Theseポリシー中に被保険者の受益者に述べた死亡給付の用語生命保険の保証の支払いが保証死亡給付以外の値を持たないと、全体の生命保険商品に見られるような何の貯蓄・コンポーネントを備えていません。定期生命保険料は被保険金型指定されたポリシーの期間内にinsurer.Ifによって設定されている人の年齢、健康状態、および平均余命に基づいている、保険会社は、ポリシーの額面を支払います。ポリシーは、保険契約者の死の前に期限切れにする必要があり、何の支払いはありません。 ###定期生命例

三十歳のジョージは彼の初期の死の万一に彼の家族を保護したいです。彼は月額$ 50のプレミアムで$ 500,000個の10年間の定期生命​​保険の方針を購入します。ジョージは10年の任期以内に死亡する必要があり、政策はジョージの受益者に$ 500,000支払うことになります。また、ジョージは死なないと、今40歳です。彼の長期的な政策の有効期限が切れています。彼は更新しないことを選択し、その後死亡した場合、彼の受益者は何の恩恵を受けていません。彼はポリシーを更新することを決定した場合、新しいポリシーは、年齢の彼の現在の40年間に保険料をベースにします。

この用語は、いくつかの政策は(被保険権利の証明なし)再保険権利の保証を提供するものの、個々の可能性が高い、保険ではありません有効期限が切れた後、保険契約者は、期間中の端末の病気と診断された場合には、そのような政策の性質を考えます。このような特徴は、利用可能な場合、より多くの政策コストを作る傾向があります。

定期生命保険料

被保険者の年齢、性別、健康状態は、ポリシーのプレミアムを計算するための主要な決定因子です。ポリシーの額面金額に応じて、医療検査が必要な場合があります。他の一般的な要因は、被保険者の運転記録、現在の投薬、喫煙状況、職業、趣味、および家族歴です。

保険料は、契約期間の期間中、フラット、またはレベルです。しかし、保険の費用は、被保険者の減少の平均寿命として増加します。更新時には、保険契約者は、おそらく保険料の大幅な増加を実現します。数理計算上のデータに基づくと、米国での平均寿命は78.86歳です。したがって、20歳の人は28.86年の残りの寿命は50歳と比較して58.86の残りの寿命があります。 20歳のための保険を引き受けるためのリスクは50歳の人をカバーするリスクよりも少ないです。

定期生命保険は、定義された期間にわたって保険料ドル対カバレッジに基づいて重要な死亡給付金を購入する最もコストのかからない方法である傾向があります。 金利は、保険会社の財務状況、および州の規制はまた、保険料に影響を与えることができます。一般的に、企業は多くの場合、$ 100,000 $ 250,000 $ 500,000と$ 1,000,000「ブレークポイント」カバレッジレベルでより良いレートを提供します。

定期生命の3つのタイプが

定期保険は、一人一人に最適なものに応じて3つの異なる種類があります。

1.レベルの期間、またはレベルプレミアム、政策

これらは、10年から30年までの一定期間カバレッジを提供します。死亡給付及び保険料の両方が固定されています。保険数理士がポリシーの有効期間にわたって保険の増加コストを考慮しなければならないので、保険料は毎年再生可能な定期生命保険よりも比較的高くなっています。

2.毎年再生可能期間(YRT)ポリシー

(YRT)政策には指定された用語を持たないが、毎年被保険の証拠を必要とせずに、毎年再生可能です。初期の段階で、保険料は低いが、被保険者の年齢として、保険料が増加します。何も指定された用語はありませんが、保険料は、ポリシー、多くのための魅力のない選択肢作り、個人の年齢など非常に高価になることができます。

3.用語の方針を下げます

これらは、所定のスケジュールに従って、毎年低下死亡給付を持っています。保険契約者は、政策の継続のための固定された、レベルの保険料を支払います。減少用語の政策は、多くの場合、住宅ローンの減少元本とカバレッジを一致させるために住宅ローンと協調して使用されています。

誰が定期生命の恩恵を受ける?

定期生命保険は、子供を持つ若いカップルに魅力的です。親は合理的に低コストのカバレッジを大量に得ることができます。親の死の際に、重要な利点が失われた収入を置き換えることができます。

彼らはまた、一時的に生命保険の具体的な量を必要とする人々に適しています。例えば、保険契約者は、時間によってポリシーの有効期限が切れたことを計算することができる、彼らの生存者は、もはや余分な金融保護を必要としませんか自己を保証するために十分な流動資産を蓄積してきます。

常設保険対##定期生命

そのような人生やユニバーサル生命現金価値の保険商品および定期生命カバレッジの永久政策の間の選択は、保険契約者の状況やニーズに依存します。

保険料のコスト

長期生命保険は、低コストでかなりのカバレッジをしたい人に最適です。人生の顧客は少ないカバレッジのための保険料でより多くを支払うが、彼らは生活のために保護されています知ってのセキュリティを持っています。

多くのバイヤーは、定期生命の手頃な価格を好む一方で、長期間にわたって保険料を払って、用語の満了後に何のメリットを有していないが、魅力のない機能です。更新の際に、定期生命保険料は、新保険料は、費用対法外にする可能性がある、年齢とともに増加します。実際には、更新期間の生命保険料は永久的な生命保険の保険料は、元の定期生命​​政策の問題であったであろうよりも高価かもしれません。

カバレッジの可用性

上述のように長期的な政策は、再保険権利を保証している場合を除き、会社が保険契約者は、深刻な病気を開発している場合、ポリシーの期間の終了時にカバレッジを更新することを拒否する可能性があります。常設保険は、保険料が支払われる限り、生活のためのカバレッジを提供します。

投資価値

政策は、投資や貯蓄の車を持っている可能性があるため、一部の顧客は永久的な生命保険を好みます。各保険料の支払いの一部が成長保証を有することができる現金値に割り当てられています。いくつかの計画が払い出さまたはポリシー内の堆積物の上に保持することができる配当金を支払います。時間が経つにつれて、現金価値の成長は政策上の保険料を支払うのに十分であり得ます。こうした課税繰延現金価値の成長と現金部分に非課税のアクセスなど、いくつかのユニークな税務上のメリットもあります。

ファイナンシャルアドバイザーは現金価値を持つ政策の成長速度は、多くの場合、投資信託や上場投資信託(ETFの)など、他の金融商品に比べ微々たるされていることを警告しています。また、かなりの手数料などは、多くの場合、収益率にカット。そのため、一般的なフレーズ「は、用語を購入し、その差を投資しています。」ただし、パフォーマンスが安定し、税金有利です。

その他の要因

どうやら、永久的な保険の議論対用語への万能サイズ答えはありません。考慮すべきその他の要因が含まれます:

収益率が十分に魅力的な投資を獲得したのですか?永久政策がローンの提供やその他の機能を持っていますか?保険契約者が持っているか、保険を必要とするビジネスを持っているつもりでしょうか?ウィル生命保険は税避難かなりの役割を果たしてエステート?

コンバーチブル定期生命

コンバーチブル定期生命保険変換ライダーを含ん定期生命方針です。ライダーが転換する権利を保証における力用語ポリシーまたは期限が切れる-にする恒久的な制度引受を経由または被保険を証明することなく、およそ1。変換ライダーを使用すると、保険会社は、制限なしで提供しています任意の永続的なポリシーに変換できるようにする必要があります。

ライダーの主な機能は、後で健康問題を持っているか、uninsurableになった場合でも、変換時に長期的政策の本来の健康評価を維持し、いつ、どのくらいのカバレッジの変換することを決定しています。新しい恒久的な政策の保険料の基礎は、変換であなたの年齢です。

終身保険は、定期生命保険よりも高価であるため、当然のことながら、全体の保険料は、大幅に増加します。利点は、医療検査なしで承認を保証されています。定期生命期間中に開発した医療条件が上向きの保険料を調整することはできません。あなたは、このような長期的なケアのライダーとして、新しいポリシーに追加のライダーを追加したい場合は、会社は、限られたまたは完全な引受が必要な場合があります。