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定期預金とは何ですか?

定期預金は、金融機関の口座にお金の預金を含んでいる有期投資です。定期預金への投資は、通常、一ヶ月から数年までの短期の満期を携帯し、必要最小限の預金のさまざまなレベルを持っています。

彼らは用語が終了した後にのみ、その資金を引き出すことができます定期預金を購入する際、投資家が理解しなければなりません。彼らは数日に通知を与えれば撤退 - いくつかのケースでは、口座保有者は投資家早期終了、またはを可能にすることができます。また、早期終了のための評価のペナルティがあるでしょう。

この投資のためのその他の会社名、製品名は預金証書(CDを)と定期預金が含まれます。

1:02 定期預金

定期預金を説明しました

銀行の場合は口座名義預金ファンド、銀行は、他の消費者や企業に融資するためにそのお金を使うことができます。融資のためにこれらの資金を使用する権利と引き換えに、彼らは口座残高の利息の形で預金者の補償を支払うことになります。この自然界のほとんどの預金口座では、所有者は、いつでも自分のお金を撤回することができます。これは、それが困難な銀行は、彼らは任意の時間に貸すことがどのくらい事前に知るようになります。

この問題を克服するために銀行は定期預金口座を提供します。顧客が入金、またはアカウントに対して支払われる利子率が高いと引き換えに一定期間のための資金を撤回しない同意これらのアカウントのいずれかで、投資します。

定期預金口座に利息は、標準の貯蓄や有利子当座預金口座に支払わよりも若干高くなっています。お金へのアクセスは、定期預金の期限のために限られているため、増加率です。

定期預金は、非常に安全な投資であり、従って、保守的、低リスクの投資家にとって非常に魅力的です。金融商品は銀行、貯蓄機関、信用組合で販売されています。銀行によって販売されている定期預金は、連邦預金保険公社(FDIC)によって保証されています。全国信用組合管理(NCUA)信用組合で販売されているもののためにカバレッジを提供します。

重要ポイント

定期預金は、金融機関で開催されたお金の定期預金です。定期預金は、通常、一ヶ月から数年後に満期と短期的な預金です。一般的に、定期預金は、従来の液体貯蓄は、顧客がいつでもお金を引き出すことができるアカウントよりも高い金利を提供します。###銀行は定期預金を使用していますどのように

顧客が定期預金にお金を入れた場合、銀行は、銀行が資金の使用のための顧客を払っているものよりもリターン(RoRの)の高い料金を支払う他の金融商品にお金を投資することができます。銀行はまた、それによって銀行が定期預金の金利に支払っているものに比べて、借り手からより高い金利を受けて他のクライアントにお金を貸すことができます。

例えば、貸し手は2年満期定期預金のための2%の率を提供することがあります。堆積した資金は、それらのノートの利息で7%充電されている借り手に対する貸出金として構成されています。率の差は、銀行はネット5%のリターンを作ることを意味します。率とのスプレッドは、銀行は預金のための顧客を支払い、それはその借り手を充電率は、純金利マージンと呼ばれています。純利息マージンは、銀行の収益性指標です。

銀行は、次のような、彼らは定期預金のための可能な最低料金を支払い、ローンの借り手に非常に高いレートを充電したい、ビジネスです。このような行為は、彼らの利益率や収益性を高めます。しかし、銀行が維持するために必要なバランスがあります。それはあまりにもほとんど関心を払っている場合、それは定期預金口座に新たな投資家を誘致しません。彼らはローンの金利が高すぎる充電する場合も、それは新しい借り手を誘致しません。

定期預金金利

借入コストの増大が貯蓄をより魅力あるため金利上昇の期間では、消費者が定期預金を購入する可能性が高くなります。また、高い市場金利で、金融機関は、投資家の関心の高いレートを提供する必要がありますので、投資家はまた、より多くを稼いでいます。

金利が低下した場合、消費者が借りて、経済を刺激することにより、より多くを費やすことを奨励しています。投資家は、典型的には、より高い料金を支払う代替投資手段を見つけることができるので、低金利環境では、定期預金の需要が減少することができます。

一般的に、金利は、満期までの時間や信用組合や銀行に貸した原則の最小量に比例するはずです。言い換えれば、6ヶ月の定期預金は、おそらく2年の定期預金より低い金利を支払うことになります。投資家は長期間銀行に自分のお金をロックするための高いレートを受信するだけでなく、大規模な預金の高いレートを稼ぐ必要があるだけではなく。たとえば、$ 100,000個の上記の定期預金であるジャンボCDは、$、1,000 CDよりも高い金利を受け取ることになります。

定期預金を開閉

定期預金はまた、譲渡性預金と呼ばれています。お客様が、紙の文を経て定期預金の状況を表示することができます。銀行と預金者が合意したように、この文は、満期日に必要な最低限の元本金額、支払利息率、及び期間、または時間を含んでいます。

顧客が用語、または満期日の終了前に定期預金を閉じたい場合は、顧客は罰則の対象となります。このペナルティは、その時点までの預金口座に支払われた利息の損失を含めることができます。用語は、顧客が投資元本を取り戻すことができますが、受取利息の没収を終了する前にCDを閉じます。

貯蓄法で真実で必要とされる時期尚早引き出すためまたは契約に対する罰則は、定期預金を開く時に記載されています。

時には、金利が大幅に上昇している場合、それは早期の定期預金を閉じるには、顧客のために価値があるかもしれません、早期撤退のペナルティを取り、より高いレートで他の場所で資金を再投資します。これは、代替率は、定期預金の元のレートプラスペナルティのコストを補う以上に十分な大きさであることを確認することが重要です。

定期預金が満期日に近づいているときは、預金を保持している銀行は通常、今後の成熟度の顧客を知らせる手紙を送ります。顧客が満期までの同じ長さのために再び更新預金を望んでいる場合は手紙の中で、銀行が要求されます。ロールオーバーはおそらくその時の市場金利に基づいて異なる速度になります。また、顧客は他の金融商品に資金を配置するオプションがあります。

退職CDを保有する投資家は、これらの投資からの早期撤退に関わるさまざまな規制を説明することができファイナンシャルプランナーや税務顧問に話す必要があります。###インフレや長期預金を

残念ながら、定期預金はインフレに追いついていません。インフレ率は価格が指定された年で上昇どのくらいの尺度です。定期預金の金利は2%で、米国のインフレ率は2.5%であれば、理論的には、顧客は、経済における価格の上昇を補うために十分な稼ぎされていません。

ラダリング型戦略

むしろ1回の定期預金に大きな一括払いを投資するよりも、投資家には、いくつかのCDの間で資金を広がる戦略を使用することができます。定期預金を使って投資するためのこの戦略は、定期的に来て満期の年のセット数に均等に投資を分散させることです。これは、短い条件でより高いレートを持つ長い条件でのCDと金利の投資戦略のロックをラダリング。 CDが成熟するにつれ、顧客が資金を引き出すことにより、収入のためにお金を使うか、はしごを継続するために別のCDにそれらの資金をロールバックするかを選択することができます。この方法は、彼らが成熟するにつれて、投資家が資金へのアクセス権を持つことができます。

例えば、投資家は、5、4、3、2、1年定期預金に$ 3,000のそれぞれを堆積させることができます。 CDのいずれかが成熟毎年では、顧客は費用のためにお金を引き出すことができたり、新しい口座に資金をロールバックします。新しい定期預金は、現在の市場金利に基づいてレートを持つことになります。この方法は、彼らが生活費を支払うために貯蓄から撤退する必要があることを、毎年の所得の一定量を必要とする退職者のために人気があります。

戦略は同じ信用組合や銀行に投資しながら、またはいくつかの異なる機関にまたがって使用することができます。投資家はどちらか、満期時に元本と利息を撤回するか、それらが必要でない場合は資金を再投資することができます。

賛否

定期預金は投資の期間にわたって利息の固定金利を提供します。 彼らはどちらかのFDICまたはNCUAによって裏打ちされているので、定期預金は、リスクフリー、安全な投資です。 様々な満期は、投資家が投資ラダーを作成するために、終了日をずらすことができます。 定期預金は低い最低預金額を持っています。 定期預金は、より大きな頭金の金額の高いレートを支払います。

短所

定期預金に支払われる金利は通常、ほとんどの固定金利の投資よりも低く以下魅力的です。 定期預金は、ペナルティや受取利息のすべてを失うことなく、早期に引き出すことができません。 金利はインフレ率の上昇に追いついていません。 全体的に金利が上昇している一方、投資家は低レートの定期預金でロックされている場合は金利リスクは存在します。

定期預金の##例

ウェルズ・ファーゴ銀行(WFC)は、米国で最大の消費者の銀行の一つであり、定期預金のいくつかのタイプを提供しています。以下は、2019年3月22日の時点で預金者に支払う金利と一緒に銀行のCDの一部です。

最小$ 2,500の入金と6ヶ月のCDは、最低$ 2,500の預金で0.90パーセント.A 1年間のCDを支払う1.25%$ 5,000人最低入金は29ヶ月間、2.27パーセントを支払う必要です.A特別なCDを支払います。

銀行によって提供されている金利は新しいCDにいつでも変更することができますし、枝が配置されている状態に応じて異なる場合がありますのでご注意ください。