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退職計画の定義は、

退職計画は、退職所得の目標と、その目標を達成するために必要な行動や意思決定を決定するプロセスです。退職計画は、費用を推定し、収入源を特定する貯蓄プログラムを実施し、資産およびリスク管理が含まれます。将来のキャッシュ・フローは、退職所得の目標が達成されるかどうかを判断するために推定されています。

退職計画を破壊

最も単純な意味では、退職後の計画は1だけではなく、財政なく、生活のあらゆる面で、生活の後に有給の仕事が終了するために準備することがない計画です。非財務面では、そのような場所を完全に作業など退職計画への全体的なアプローチは、すべてのこれらの領域を考慮終了したときに、生きるために、退職して時間を過ごす方法として、ライフスタイルの選択が含まれます。

重点1は、さまざまなライフステージを通じて退職計画変更になります。初期の人の作業生活の中で、退職後の計画は、退職のための十分なお金を脇に設定についてです。あなたのキャリアの途中で、それはまた、特定の収入や資産目標を設定し、それらを達成するための措置を講じ含まれる場合があります。あなたが退職年齢に達したら、プランナーは、分布相と呼ぶものに資産を蓄積から行きます。あなたは、もはやに払っていないしています。代わりに、貯蓄のあなたの数十年は出て支払っています。

退職計画の目標

早く、より良い - あなたが引退する前に退職計画は、長い起動することを覚えておいてください。あなたの「マジックナンバー、」あなたが快適に引退する必要がある量は、高度にパーソナライズされていますが、あなたに保存するどのくらいのアイデアを与えることができます親指の多数のルールがあります。

人々は、あなたが快適に引退する約$ 1万ドルを必要とすることを言うために使用されます。他の専門家は、すなわち80%ルールを使用し、あなたは、退職時のあなたの収入の80%に住むのに十分な必要があります。あなたは年間$ 100,000作った場合は、約20年間、年間$ 80,000または$ 160万作り出すことができる貯蓄が必要になります。他の人は、ほとんどの退職者は、これらのベンチマークを満たすためにどこにでも十分に近く保存されていないと、彼らが持っているものの上に生きる彼らのライフスタイルを調整する必要がありますと言います。

どのような方法であなたの、そしておそらくファイナンシャルプランナー、早けれすることができますように起動し、あなたの退職貯蓄ニーズを計算するために使用します。

退職計画の段階

以下は、あなたの人生のさまざまな段階での成功退職計画のためのいくつかのガイドラインがあります。

青年期(年齢21-35)

退職貯蓄の重要かつ貴重な作品である、成人期に乗り出したものが投資して自由にたくさんのお金を持っていないかもしれないが、彼らは投資が成熟せする時間を持っています。これは、複利の原則です。化合物金利は利息が利息を得ることを可能にする、とあなたが持っているより多くの時間は、より多くの関心は、あなたが獲得します。あなたが唯一の脇$月50を置くことができる場合でも、あなたが45歳で投資を開始するのを待つ場合よりも、配合の喜びのおかげで、あなたが25歳でそれを投資する場合より3倍価値があるだろう。あなたは、将来的にはより多くのお金を投資することができるかもしれませんが、あなたは失われた時間を補うことはできないでしょう。

若年成人は、雇用者401(K)または403(b)の計画の利点を取る必要があります。これらの適格退職制度の先行投資利益は、あなたの雇用主はあなたが一定量までは、投資ものと一致するオプションを持っていることです。あなたの計画のアカウントに年収の3%を貢献している場合たとえば、あなたの雇用主は、本質的に、あなたに年間で成長し、3%のボーナスを与え、あなたの退職金口座に同等の合計を堆積させる、ことを一致させることができます。しかし、あなたは、あなたがすることができれば、雇用主の試合を獲得する量よりも多くを貢献すべきことができます。一部の専門家は、10%の上向きをお勧めします。 2019年の課税年度については、50アンダーの参加者は、401(k)に$彼らの収入の19000まで貢献することができます。

401(k)の計画のさらなる利点は、(投資はリスクフリーではありませんが)普通預金口座よりリターンの高い率を獲得しています。あなたがそれらを撤回するまで、アカウント内の資金はまた、所得税の対象になりません。あなたの貢献は、あなたの総収入をオフに取られているので、これはあなたの即時所得税の休憩を与えます。高い税ブラケットのカスプ上にある人々は、彼らの納税義務を下げるために十分貢献して検討するかもしれません。

その他の税金有利な退職貯蓄口座は、IRAとロスIRAが含まれます。それは後の税金で運営されているようロスIRAは、若い大人のための優れたツールになります。これは、即時の税額控除がなくなり、それはお金が退職で引き抜く大きな所得税の一口を回避することができます。初期のロスIRAを起動すると、あなたが最初に投資する多くのお金を持っていない場合でも、長期的に大きな時間を支払うことができます。お金は退職金口座に座って長く、覚えておいてください、より多くの非課税の関心が得ています。

ロスのIRASは、いくつかの制限があります。あなたは年間$ 122,000以下を行う場合にのみ、2019課税年度のように、完全に($ 6,000人年までの)ロスIRAに貢献することができます。その後、あなたは$ 135,000の年収まで(所得制限が共同で提出夫婦のために高い)、より少ない程度に投資することができます。

401(k)のように、ロスIRAはあなたが退職年齢を打つ前に、お金を取り出すに関連したいくつかの罰則があります。しかし、若い人々のためか、緊急の場合に非常に有用である可能性があるいくつかの注目すべき例外があります。まず、あなたは常にあなたがペナルティを支払うことなく投資した初期資本を撤回することができます。第二に、あなたは、特定の教育費、初めての住宅購入、医療費、および障害のコストのために資金を引き出すことができます。

あなたが退職のアカウントを設定したら、問題は資金を指示する方法になります。それは単にスタンダード&プアーズ500などの株価指数を反映して株式市場におびえ方のために、ありもしているターゲットの日付に自動的に変更し、時間をかけて資産を多様化するために設計された資金は、ほとんどメンテナンスを必要とするインデックスファンドに投資を検討あなたの目標の退職年齢に基づきます。特定の連邦政府機関と制服を着たサービスが倹約貯蓄プランを提供することを覚えておいてください。

早期中年(36-50)

初期の中年は住宅ローン、学生ローン、保険料、およびクレジットカードの負債を含む金融株の数を、持参する傾向があります。しかし、それは退職計画のこの段階でセーブを継続することが重要です。より多くのお金とあなたはまだ興味を投資し、獲得する必要があり、時間を稼ぐの組み合わせは、これらの年の積極的なコスト削減のための最高のいくつかになります。

退職後の計画のこの段階で人々は彼らの雇用者が提供する任意の401(k)のマッチングプログラムを利用するために継続すべきです。彼らはまた、最大の401(k)および/またはロスIRA(あなたは同時に両方を持つことができます)への貢献を試してみる必要があります。ロスIRAのために不適格方のために、伝統的なIRAを検討します。あなたの401(k)の場合と同様に、これは税引前ドルで資金を提供し、その中の資産は、課税繰延成長されます。

最後に、無視しないで生命保険や障害保険を行います。あなたは何かがあなたに起こるはず退職貯蓄から引かず財政生き残る可能性があなたの家族を確保したいです。

その後、中年(50〜65)

あなたは年齢として、あなたの投資口座は、より保守的になる必要があります。時間は、退職後の計画のこの段階での人々のために保存するために不足している間に、いくつかの利点があります。潜在的により高い賃金と投資するより多くの可処分所得を残すことができ、この時点で完済前述費(住宅ローン、学生ローン、クレジットカードの負債など)の一部を持ちます。

そして、それはセットアップし、401(K)またはIRAに貢献するには遅すぎることはありません。この退職計画段階の1つの利点は、キャッチアップの貢献です。上の50歳からは、あなたの伝統やロスIRA、およびあなたの401(k)に追加の$ 6,000人毎年、追加の$ 1,000貢献することができます。

税金インセンティブ退職貯蓄のオプションを大変疲れている人のために、あなたの退職貯蓄を補うために、投資の他の形態を検討します。 CDを、優良株、または(あなたが貸し出す別荘のような)特定の不動産投資は、あなたの巣の卵に追加する合理的に安全な方法かもしれません。

また、あなたの社会保障給付がどうなるかの感覚を得るために始めることができ、そして何歳でそれはそれらを取り始めることは理にかなっています。早期の利益のための資格は、62歳から始まりますが、完全な利点のための退職年齢は66である社会保障庁は、ここでは電卓を提供しています。

また、これは、あなたの高度な年でそれを必要とすべきである特別養護老人ホームや在宅介護の費用をカバーするのに役立ちます介護保険、に見て時間です。適切に計画されていない場合、このような健康関連の費用はあなたの節約を間引くことができます。

2:30 退職保存するための8つのエッセンシャルのヒント

退職計画の他の側面##

退職の計画は、あなたが保存されますし、どのくらいあなたが必要とどのくらい単によりも多くを含んでいます。それは考慮にあなたの完全な財政写真を撮ります。

あなたの家は:ほとんどのアメリカ人のために、彼らの家は、彼らが所有する唯一最大の資産です。あなたの退職金制度にどのように適合しないこと?過去には、家が資産と考えられていた - しかし、住宅市場の暴落以来、プランナーは、彼らがかつてよりも、資産の少ないとしてそれを参照してください。ホーム・エクイティ・ローンやクレジットのホーム・エクイティ・ラインの人気で、多くの住宅所有者は、井戸水の上の代わりに、住宅ローンの借金で退職を入力しています。

あなたが退職に達すると、あなたがあなたの家を売るべきかどうかという問題もあります。あなたはまだあなたが複数の子を上げ家に住んでいる場合、あなたが必要以上に大きくなるかもしれない、とその上に保持して来る費用はかなりのかもしれません。あなたの退職金制度は公平なあなたの家を見て、何それを行うにを含むべきです。

エステートプラン:あなたの不動産の計画は、あなたが死んだ後、あなたの資産に何が起こるか対応しています。それはあなたの計画をレイアウトする意志を含める必要がありますが、でもその前に、あなたが信頼関係を設定したり、不動産税から遮断できる限り、それの多くを維持するために他のいくつかの戦略を使用する必要があります。不動産の最初の$ 11.4百万ドルは不動産税を免除されているが、より多くの人々が一括でそれらを支払わない方法で、子供たちに自分のお金を残すための方法を見つけています。

税効率:あなたが退職年齢に達するとディストリビューションを取って開始すると、税が大きな問題となります。あなたの退職アカウントのほとんどは、通常の所得税として課税されます。それはあなたがあなたの伝統的な401(K)またはIRAから取るお金に税に限り37%も支払うことができることを意味します。それはあなたではなく撤退時に比べて先行投資の税金を支払うことができロスIRAやロス401(k)を、考慮することが重要である理由です。あなたはその後の人生でより多くのお金を儲けることになると思われる場合は、それがロス変換を行うには意味をなさないことがあります。会計士やファイナンシャルプランナーは、あなたがそのような税務上の考慮事項を介して動作することができます。

保険:あなたの資産を保護している退職計画への重要な要素。年齢が増加し、医療費が付属して、あなたは多くの場合、複雑な医療システムをナビゲートする必要があります。多くの人々は、標準メディケアは十分なカバレッジを提供しないことを感じるので、彼らはそれを補完するためにメディケアの利点やMedigap政策に目を向けます。生命保険と考慮すべき長期ケア保険もあります。

保険会社によって発行された政策のもう一つのタイプは、年金です。年金は、多くの年金のようなものです。あなたは、後であなたにセット毎月の金額を支払う保険会社に預金にお金を置きます。年金はあなたのために右であるかどうかを決定する年金や多くの配慮と、さまざまなオプションがあります。 (関連読書については、「利息のみの退職を:それは行うことができますか?」を参照)