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マイクロファイナンスとは何ですか?

マイクロファイナンスは、また、マイクロクレジットと呼ばれ、それ以外の金融サービスへの他のアクセスを持っていないだろう失業者や低所得者やグループに提供バンキングサービスのタイプです。マイクロファイナンスの分野で参加機関は、ほとんどの場合、貸出マイクロローンが$ 25,000、多くの銀行は、このようなチェックや貯蓄は、マイクロ保険商品だけでなく、アカウント、およびいくつかのも提供などの追加サービスを提供していますと小さいとして$ 100からの大きな範囲とすることができる提供しているが金融とビジネス教育。マイクロファイナンスの目標は、最終的に貧しい人々に自給自足になるための機会を与えることです。

午前1時14分 マイクロファイナンス

理解マイクロファイナンス

それらのほとんどが貧困の中に閉じ込め、または誰が伝統的な金融機関と取引を行うのに十分な収入を持っていない、財源が限られているので、マイクロファイナンスサービスは、失業者や低所得者に提供されています。銀行サービスから除外されているにもかかわらず、しかし、わずか$ 1日2住んでいる人は、セーブ借り、クレジットカードや保険を取得しようとしない、と彼らは債務の支払いを行います。このように、多くの貧しい人々は、一般的に、家族、友人、そして助けのために(多くの場合、法外な金利を充電)でもヤミ金融に見えます。

マイクロファイナンスは、人々が安全に、合理的な中小企業向け融資を取る、および倫理的な融資慣行と一致した方法ですることができます。彼らは世界中に存在するが、マイクロファイナンス事業の大半は、ウガンダ、インドネシア、セルビア、ホンジュラスなどの発展途上国で発生します。多くのマイクロファイナンス機関は、特に女性を助けることに焦点を当てます。

重要ポイント

マイクロファイナンスは、それ以外の場合は、金融サービスへの他のアクセスを持っていないだろう失業者や低所得者やグループに提供バンキングサービスです。それは、人々が安全に、合理的な中小企業向け融資を取る、および倫理的な融資慣行と一致した方法ですることができます。マイクロファイナンス業務の大半は、ウガンダ、インドネシア、セルビア、ホンジュラスなどの発展途上国で起こります。従来の貸し手と同様に、microfinanciersは、貸付金利息を請求し、同研究所の特定の返済plans.The世界銀行は、500以上の万人がマイクロファイナンス関連事業の恩恵を受けていると推定している。###どのようにマイクロファイナンス事業

マイクロファイナンス機関は、基本的に似た銀行のチェックや貯蓄が占め-する中小企業の起業家や投資の原則を教える教育プログラムのための資金を起動提供から及ぶ活動の多数をサポートしています。これらのプログラムは、会計のように、簿記、キャッシュフロー管理、および技術的または専門的なスキルなどのスキルに焦点を当てることができます。貸し手がローンをカバーするのに十分な担保を持つ借り手と主に関係している典型的な資金調達の状況とは異なり、多くのマイクロファイナンス機関は、起業家が成功を支援に焦点を当てます。

多くの場合、マイクロファイナンス機関からの助けを求める人は、まず基本的な金銭管理>予算を取るために必要とされる、と債務を管理する方法。

教育を受けた後、顧客が融資を申請することができます。 1は、伝統的な銀行で見つけるのと同じように、融資担当者は、アプリケーションと借り手を支援融資プロセスを監督し、融資を承認します。典型的な融資、時にはわずか$ 100は、先進国の一部の人々に多くのように思えないかもしれませんが、多くの貧しい人々のために、この数字は、多くの場合、ビジネスを開始するか、他の有益な活動に従事するのに十分です。

マイクロファイナンス融資条件

従来の貸し手と同様に、microfinanciersは、貸付金利息を請求しなければならない、と彼らは定期的に伴う支払額との具体的な返済計画を制定します。一部の貸し手はさておき、顧客のデフォルトかの保険として使用することができます普通預金口座で彼らの収入の一部を設定するには、ローンの受信者が必要です。借り手が正常にローンを返済した場合、その後、彼らは余分な貯蓄を計上しています。

多くの応募者が担保を提供することはできませんので、microlendersは、多くの場合、バッファとして一緒に借り手をプール。融資を受けた後、受信者は一緒に借金を返済します。プログラムの成功は、すべての人の貢献に依存しているため、これは返済を保証するために助けることができる仲間からの圧力のフォームを作成します。例えば、個人がトラブルのビジネスを開始するために彼または彼女のお金を使ってを持っている場合、その人は、他のグループメンバーからか、融資担当者からの助けを求めることができます。返済を通じ、ローンの受信者は、彼らが将来的に、より大きな融資を得ることを可能にする良好な信用履歴を、開発を始めます。

これらの借り手は、多くの場合、非常に悪いの資格が興味深いことに、マイクロローンの返済額は、多くの場合、資金のより多くの従来の形態での平均返済率よりも実際に高くなっています。例えば、マイクロファイナンス機関機会インターナショナルは2016年に約98.9パーセントの返済率を報告しました。

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マイクロファイナンスは新しい概念ではありません。小さな操作は、18世紀から存在しています。 microlendingの最初の発生は貧しいアイルランドの国民のための条件を改善しようとジョナサン・スウィフトによって導入されたアイルランドの融資資金システム、に起因しています。その現代的な形では、マイクロファイナンスは、1970年代に大規模で人気となりました。

注意を受けた最初の組織バングラデシュムハマド・ユヌスによって1976年に開始されたグラミン銀行でした。顧客への融資を提供することに加えて、グラミン銀行はまた、顧客がその「16の決定、」貧しい人々は、自分たちの生活を向上させることができる方法の基本的なリストに加入することを示唆しています。

要求に至るまで、さまざまなテーマの際に「16の意思決定」のタッチは、飲料水の衛生を保つには、夫婦の結婚時に持参金を出すの練習を停止します。 2006年には、ノーベル平和賞は、マイクロファイナンスシステムの開発に努力のためのユヌス氏とグラミン銀行の双方に授与されました。

インドのSKSマイクロファイナンスも貧しい多数のクライアントを提供しています。 1998年に結成され、それは世界最大のマイクロファイナンス事業の一つに成長しました。 SKSは、彼らのローンが返済されることを保証するために一緒に働く5人のメンバーのグループにすべての借り手をプール、グラミン銀行と同様の方法で動作します。

世界中の他のマイクロファイナンス事業があります。他の小さなグループが別の国で動作しながら、いくつかの大規模な組織では、世界銀行と密接に協力しています。一部の組織では、このような貧困のレベル、地理的地域、および小規模ビジネスの種類などの基準と借り手を分類し、正確には、サポートしたい人を選択する貸し手を有効にします。

その他は非常に特異的に標的化されています。ナスを栽培し、小さなカフェを開くのようなプロジェクトに着手する資本金の女性を提供することに焦点を当て例えばウガンダでの組織が、あります。いくつかのグループには、唯一の目標、教育、職業訓練を提供し、より良い環境に取り組んとしての取り組みを通して総合的な地域社会を改善することである企業に努力を集中します。

マイクロファイナンスの##のメリット

世界銀行は、500以上の万人が直接または間接的にマイクロファイナンス関連事業の恩恵を受けていると推定しています。国際金融公社(IFC)、大きな世界銀行グループの一部は、2014年のように、130以上の万人が直接マイクロファイナンス関連事業の恩恵を受けている、と推定しています。しかし、これらの操作は、世界の貧困層の間としての資格が30億人の約20%にのみ使用可能です。

マイクロファイナンスのオプションを提供することに加えて、IFCは30の発展途上国で信用報告支局を確立または改善に役立っています。また、財務活動を支配する33カ国の関連法規を追加するために提唱しています。

マイクロファイナンスのメリットは、人々に資本のソースを与える直接的な影響を超えて拡張します。今度は、成功した企業を作成する起業家は、コミュニティ内での仕事、貿易、および全体的な経済の改善を作成します。多くのマイクロファイナンス機関がそうであるように、特に女性のエンパワーメント、家族のためのより多くの安定と繁栄につながる可能性があります。

非営利論争

自分のビジネスを構築することができるという、米国の移民の家族は、中国でのバーベキューレストランを開くことを許可$ 1,500の融資に、タンザニアでは、独自の水供給事業を開始するマイクロ起業家に至るまで無数の心温まるサクセスストーリーは、ありますが、マイクロファイナンスは時々批判の下に落ちています。

マイクロファイナンス金利は一般的に、従来の銀行より低いですが、批評家は、これらの操作は、このようなボリビアのBancoSolと上記SKS(として非営利のマイクロファイナンス機関、のトレンド以来、貧困、特にのオフにお金を作っていると告発しています実際には)非営利団体(NPO)として始まったが、2003年に非営利になりました

最大の、そして最も物議を醸すの一つは、メキシコのCompartamosバンコです。銀行は非営利として1990年に開始されました。しかし、10年後、経営陣は、伝統的な、非営利企業への企業を変革することを決めました。 2007年には、それは、メキシコ証券取引所に上場し、新規株式公開(IPO)は、以上の$ 4億調達しました。他のほとんどのマイクロファイナンスの企業と同様、Compartamosバンコはグループに、比較的小規模融資を行い、主に女性客を提供しており、プールの借り手。

主な違いは、それが金利と返済にネット資金をどのように使用するかにあります。任意の公開会社のように、それは株主に配布します。これとは対照的に、非営利機関は、彼らが助ける人々の数を拡大するために、以上のプログラムを作成するためにそれらを使用して、利益に関してより多くの慈善スタンスを取ります。 Compartamosバンコに加えて、多くの大手金融機関や他の大企業は、例えば、シティグループ、バークレイズ、およびゼネラル・エレクトリックなどの非営利マイクロファイナンス部門を、開始しました。他の会社はマイクロファイナンス会社で、主に投資する投資信託を作成しました。

Compartamosバンコとそのための非営利のピアは、現代のマイクロファイナンスの祖父自身、ムハマド・ユヌス含め、多くのことで批判されています。すぐに、実用的な恐怖は、お金を稼ぐために欲望の外に、大規模なマイクロファイナンス銀行家は低所得の借り手のための債務トラップを作成することができ、より高い金利を充電する、ということです。しかし、ユヌス氏なども、より根本的な懸念を持っている:マイクロクレジットのインセンティブは、貧困削減、非営利でなければならないこと。その性質上、およびにその義務により株主-これらの上場企業は、何よりも貧しい人々を支援し、マイクロファイナンスの元使命に対して動作します。

それに応答して、Compartamosおよびその他の非営利microfinanciersは、商業化がそれらをより効率的に動作すること、および営利投資家にアピールすることにより、より多くの資本を誘致することを可能にすると反論します。収益性の高いビジネスになることによって、その引数が行く、マイクロファイナンス銀行は、低所得者に多くのお金と多くの融資を提供し、その範囲を拡大することができます。今のところ、しかし、慈善および商品化microfinanciersは共存ありません。

その他の問題

非営利および非営利マイクロファイナンス企業間の分割に加えて、他の批判が存在します。いくつかは$ 100の個々のマイクロローンを提供するのに十分なお金ではないと言うの独立を-ではなく、彼らは自給自足レベルの取引で働いて受信者を続けるか、単に食料や避難所などの基本的なニーズをカバーしています。

より良いアプローチは、これらの批評家は維持し、新工場を建設し、新商品を生産することで雇用を創出することです。彼らは順番に貧困の最低レベルから出てくるために何百万人を助けた大規模な産業の発展は安定した雇用と賃金上昇につながっている中国やインド、の例を、引用しています。

他の批評家は利払いの存在が、しかし低い、まだ負担であると述べています。健康的な返済率にもかかわらず、まだ誰ができない、または、それらのベンチャーの失敗、個人的な大災害、またはその他の理由で、ローンを返済していない借り手があります。だから、この追加債務は、彼らが始めたときよりもさらに貧しいマイクロクレジットの受信者を作ることができます。