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迷惑料とは何ですか

ジャンク手数料は、貸し手は、住宅ローンの閉鎖に課し電荷のシリーズです。これらの費用は借り手によって予期しないと明確に貸し手によって説明できないことが多いです。この驚きの要因は、これらの手数料は、正当な理由なしに、過剰なおよびその他の合法的な閉鎖費用へタックしているという印象につながることができます。

迷惑料を破壊

ジャンク手数料は、すべてのHUD-1決済明細書に記載されてコストのサブセットです。伝統的に、その文は、連邦法は、クロージング時借り手を提供するために、貸し手が必要であること、スタンドアローン形でした。これは、ローンに関連したすべての費用の詳細な内訳を含んでいました。閉じる前には、当事者が融資の条件に同意し、閉じるための準備を開始時点では、貸し手は、これらのコストの善意の見積もり(GFE)を提供するために必要とされました。 2015年には、消費者金融保護局(CFPB)が一つの形、決算開示にこれらの文書を連結しました。

そのような家庭の検査とタイトル検索手数料などの定型項目からいくつかのジャンクを考えるより疑わしいコストのHUD-1の範囲に記載されているコスト。後者のグループは、このような文書作成費、申請料、資金調達費、雇用の料金または自動引受手数料の確認などの項目を含めることができます。借り手は、常にこれらの手数料に挑戦し、貸し手でそれらを交渉する権利を持っていたが、多くの貸し手は、借り手がこれらの手数料のすべてを挑戦して失敗すると仮定することが有益発見しました。住宅ローン業界の批評家はまた、貸し手はGFEの善意の要件に準拠し、かつ自由にGFEには含まれなかった、最終的なHUD-1の文に手数料を追加しないと主張してきました。

CFPB改革2015年にクローズ処理

クローズ処理にCFPBの2015年の改革だけでなく、クローズ処理に関連した事務処理を合理化し、彼らはまた、GFEが借り手に提供された後に行うことができ料や調整の制限を設立します。これらの変更の目的の一部は、借り手が見落とすかもしれない迷惑料を追加する貸し手の能力を最小化することでした。 CFPBは、ルールのこの新しいセットに制定大きな変化は、融資の見積もり(LE)に記載されている電荷の許容インフレ、以前はGFEとして知られている文書上の制限です。一般的には、手数料は、最終的な閉鎖書にLEから10%以上増加することができません。ローンの状況に大きな変化が発生した場合、貸し手は、借り手が新しいLEを確認できるようにする必要があります。

ジャンク料は、一般的に違法ではありません。でも、詐欺的融資慣行に対する借り手を保護するためCFPBの努力で、借り手は慎重に検討し、不要な表示される手数料を問うの負担を負います。