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ホームエクイティローンとは何ですか?

また、「エクイティ・ローン、」ホーム・エクイティ・割賦ローン、または第二住宅ローンとして知られているホーム・エクイティ・ローンは、消費者の債務の種類です。これは、住宅所有者が居住地で彼らの株式に対して借りることができます。融資額は、家庭の現在の市場価値と住宅所有者の住宅ローン残高による違いに基づいています。

どのようにホームエクイティローンの作品

基本的に、ホームエクイティローンは、住宅ローンです。家庭でのあなたの資本は、貸し手の担保として機能します。住宅所有者が借用させる量は、部分的に家の評価額の80%〜90%の合わせたローン・ツー・値(CLTV)比に基づいて説明します。もちろん、ローンの量だけでなく、充電金利は、また、借り手のクレジットスコアや支払い履歴に依存します。従来のホーム・エクイティ・ローンは、通常の従来の住宅ローンと同様に、返済期間を持っています。あなたは、元本と利息の両方をカバーする定期的に、一定の支払いを行います。ローンが完済されていない場合、任意の住宅ローンと同じように、家庭では、残りの債務を満たすために販売できます。

ホームエクイティローンは、あなたが現金にあなたの家に築き上げてきた株式を変換するための良い方法です。しかし、いつもあなたがライン上であなたの家を入れている、覚えておいてください。ホーム・エクイティ・ローンのための###税の考慮事項

彼らは消費者がその主な条項 - 最も消費者の購入に関心のための控除の廃止の1を回避するための方法を提供するとして、ホーム・エクイティ・ローンは、1986年の税制改革法の後に人気が爆発しました。居住地ベースの債務のサービスへの関心:この法律は、所定の位置に一つの大きな例外を残しました。 、IRSによると、「彼らは、購入構築または実質的にそのしっかり止め納税者の家を改善するために使用されている場合を除きしかし、2017年の減税と雇用法は、2026年まではホーム・エクイティ・ローンやクレジットの行に支払利息控除を中断しましたローン。」借金を統合したり、子供の大学費用の支払いに使用するホーム・エクイティ・ローンの金利は税控除ではありません。

信用のホームエクイティライン対##ホーム・エクイティ・ローン

ホーム・エクイティ・ローンの2種類、固定金利のローンやクレジット(HELOC)のホーム・エクイティ・ラインで来ます。

固定金利ホーム・エクイティ・ローンは、合意された利率で一定期間の返済される借り手へのシングル、退職一時金、(一般的に5〜15年)を提供します。支払いと金利は、ローンの存続期間中に同じまま。それが基づいている家が販売されている場合は、ローンを全額返済しなければなりません。

HELOCはあなたが必要に応じて、上の描画返済した後、貸し手によって決定期間のため、再び描くことができ、多くのクレジットカードのように、信用のリボルビングです。ドロー期間(5〜10年)を描くが、もはや(10〜20年)許可されている返済期間が続いています。 HELOCsは通常、変動金利を持っていますが、一部の貸し手は返済期間の固定金利に変換することができます。

消費者のためのホームエクイティローンの長所と短所

コストを含むホーム・エクイティ・ローンの主な利点の数があります。しかし、欠点もあります。

賛否

ホーム・エクイティ・ローンは、現金の簡単なソースを提供し、責任ある借り手のための貴重なツールであることができます。あなたは収入の安定した、信頼できる情報源を持っていて、ローンを返済することができることを知っている場合は、その低金利と可能な税控除は、賢明な選択をします。

それが担保債務であるため、ホーム・エクイティ・ローンを取得することは、多くの消費者のために非常に簡単です。貸し手は、信用調査を実行し、あなたの信用力と組み合わせたローン・トゥ・バリュー比率を決定するためにあなたの家の鑑定を命じます。

ホーム・エクイティ・ローン-ものの最初のクレジットカードや他の消費者ローンのそれよりもはるかに低い住宅ローンは、あるよりも高いの金利。これは、主な理由の消費者はクレジットカードの残高を完済することで、固定金利ホーム・エクイティ・ローンを経由して自分の家の価値に対して借り理由を説明するのに役立ちます。

あなたが借りると何をするためにお金を使うだろう必要が正確にどのくらい知っていればホーム・エクイティ・ローンは、一般的に良い選択です。あなたは決算で全額受け取る一定量を、保証されています。 「ホーム・エクイティ・ローンは、一般的に資金は1つの一括払いで受信されているので、高等教育、さらには債務整理のために支払う、など改造などのより大きな、より高価な目標のために好ましい、」リチャードAirey、アメリカの住宅ローンでの金融と融資担当者は述べていますポートランド、メイン州。

短所

ホーム・エクイティ・ローンは、あまりにも、リスクを運ぶことができることに注意してください。ホーム・エクイティ・ローンの主な問題は、彼らが支出、借入、支出、および負債に深く沈んの永遠のサイクルに陥っている可能性が借り手のためのすべての余りに簡単な解決策に見えることができるということです。リロード、基本的には既存の債務を完済し、借り手が、追加購入を行うために使用する追加のクレジットを、解放するためにローンを取り出すのが習慣です:残念ながら、このシナリオでは、貸し手はそれのための言葉を持っているので、一般的です。

多くの場合、借り手の家に資本の金額の価値が125%を提供するホーム・エクイティ・ローンに向けるために借り手を説得債務のスパイラルサイクルにリードをリロード。借り手が家の価値がローンが完全に担保で保護されていない場合よりも多くのお金を取り出しているようにするので、ローンのこのタイプは、多くの場合、高い手数料が付属しています。また、家の価値を上回っているローンの一部に支払った利息は、税控除の対象になることはありませんことを知っています。

ホーム・エクイティ・ローンを申請するときは、一度だけ支払いを取得するので、あなたがすぐに必要以上を借りるためにいくつかの誘惑があることができ、あなたが将来的に別のローンのために修飾だろうかどうかは知りません。

あなたの家よりも価値ある融資を検討している場合は、それが現実のチェックのための時間かもしれません。あなたがあなたの家の株式の唯一の100%を負ったときに、あなたの手段の中に生きることができませんでしたか?もしそうなら、おそらくあなたが25%、利息および手数料で、あなたの借金を増やしたときに、あなたがたほうが良いだろうと期待するのは非現実的になります。これは、倒産や差し押さえに滑りやすい斜面になる可能性があります。

ホーム・エクイティ・ローンのために買い物をする際の質問を検討します

あなたはホームエクイティローンを取る前に、用語と金利を比較するようにしてください。探している場合は、「大手銀行のみに焦点を当てるが、その代わりに、あなたの地元の信用組合との融資を考慮していない、」Movearoo.com不動産およびリロケーション専門家のクレア・ジョーンズを推奨しています。 「あなたが遅くなるアプリケーションの処理時間に対処するために喜んでいる場合信用組合は時々、より良い金利と、よりパーソナライズされたアカウントのサービスを提供しています。」

住宅ローンと同じように、あなたは善意の見積もりを依頼することができます。しかし、あなたが行う前に、あなたの財政のあなた自身の正直な推定を行います。ケーシー・フレミング、C2・ファイナンシャル・コーポレーションとの著者の住宅ローンアドバイザー「ローンガイド:可能な限り最高の住宅ローンを取得する方法を、」あなたが節約するために、あなたの信用とホームの値が適用する前に、どこの良識を持っていなければならない」、と言いますお金。特に、主要な費用で、[あなたの家の]評価に。あなたの評価はローンをサポートするために、低すぎで来る場合は、お金はすでに「費やされている - と適格ではないの返金はありません。

署名-特に前に、債務整理ランあなたの銀行との数字をし、ローンの毎月の支払額が実際にすべてのあなたの現在の義務を合わせた支払額よりも低くなることを確認するためにホームエクイティローンを使用している場合。ホーム・エクイティ・ローンは低金利を持っているにもかかわらず、新しいローンのあなたの用語は、既存の債務のそれよりも長い可能性があります。

あなたが長期に残り2年と9%の金利で$ 10,000のバランスとオートローンを持っていると言います。あなたはホームエクイティローンを完済するために、すべての5年かかった場合の5年の任期で4%の割合でホーム・エクイティ・ローンへの借金を統合することで、実際にあなたに多くのお金がかかるでしょう。また、あなたの家は今ローンの代わりに、車両の担保であることを覚えているので、あなたがホーム・エクイティ・ローンのデフォルトの場合、あなたの家は、危機に瀕してあなたの車ではありません。あなたの家を失うことははるかに壊滅的だろう。

ホームエクイティローンのボトムラインを##

ホームエクイティローンは、あなたがあなたの家の価値を高めるホーム改築にその現金を投資する場合は特に、あなたが現金にあなたの家に築き上げてきた株式を変換するための良い方法にすることができます。しかし、いつもあなたがライン上であなたの家を入れている、覚えている:不動産価値が減少した場合、あなたはあなたの家が価値がある以上をためてしまう可能性があります。あなたはその後、再配置する必要があり、あなたは自宅の売却にお金を失うことに終わるか、移動することができないことがあります。あなたはプラスチックを支払うためにローンを取得している場合と、再びそれらのクレジットカードの請求書を実行するための誘惑に抵抗します。 (飛節内または深い)借金であなたの家を置く何かをする前に、あなたのすべてのオプションを量ります。