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クレジットの五Csは何ですか?

クレジットの5つのCsは潜在的な借り手の信用力を評価するために貸し手によって使用されるシステムです。システムはデフォルトの可能性と、貸し手のための金銭的損失の結果として、リスクを推定しようとすると、借り手や融資の条件の5つの特性を量ります。クレジットの5つのCsは、文字、容量、資本金、担保、および条件です。

1時26分 クレジットのファイブCさん

クレジットの五Csの基礎知識

借り手を評価する5-CS-の信用方法は、定性的および定量的な対策の両方を搭載しています。貸し手は、借り手の信用報告書、クレジットスコア、損益計算書、および借り手の財務状況に関連する他の文書を見てもよいです。彼らはまた、ローン自体に関する情報を検討してください。

アリソンCzinkota {本文} Investopedia、2019。

1.クレジットの五のCs:文字

借金を返済するために借り手の評判やトラックレコードを:それは文字と呼ばれていますが、最初のCは、より具体的には信用履歴を参照します。この情報は、借り手の信用報告書に表示されます。三の大信用調査・エクスペリアン、TransUnionによって生成され、エクイファックス、信用報告書は、申請者が過去に、彼らは時間通りにローンを返済しているかどうかを借りているどのくらいの詳細な情報が含まれています。これらのレポートは、コレクションのアカウントと倒産に関する情報が含まれている、と彼らは7年から10年のためのほとんどの情報を保持します。 (注意:貸し手もさらに前に、新たな融資の承認を発行する借り手のリスクを評価するために、このようレクシスネクシスRiskViewなど先取特権と判断報告書を、検討することができます。)

これらのレポートからの情報は、貸し手が借り手の信用リスクを評価するのに役立ちます。たとえば、FICO(旧フェア・アイザック・コーポレーションとして知られている)、主な信用評価会社は、クレジットスコアを作成するために、消費者の信用報告書に記載されている情報を使用して、ツールの貸し手は、信用報告書を見る前に信用力の迅速なスナップショットの使用。 FICOスコアが300から850の範囲と貸し手が申請者が今後24カ月以内にいずれかの報告信用義務に90日以上遅れることになる可能性を予測に役立つように設計されています。

このようヴァンテージ、エクスペリアン、エクイファックスのコラボレーションにより作成されたスコアリングシステム、およびTransUnionなどの他の企業も、貸し手に情報を提供します。

多くの貸し手は、出願前に最低限のクレジットスコアの要件は、新たな融資承認のための資格を得ることができています。最低クレジットスコアの要件は、貸し手から貸し手にして1件のローン商品ごとに異なります。一般的なルールは、より高い借り手の信用スコア、承認を受ける可能性が高いです。貸し手はまた、定期的に金利や融資の条件を設定するための手段として、クレジットスコアに依存しています。結果は、多くの場合、良いツー優秀な信用を持っている借り手のためのより魅力的な融資の提供です。

2.クレジットの五のCs:容量

容量は借金を繰り返しし、借り手の債務ツー利益(DTI)比率を評価に対する収入を比較することで、ローンを返済する借り手の能力を測定します。貸し手は一緒に借り手の毎月の総債務の支払いを追加し、借り手の総月収でいることを割ることによってDTIを計算します。下の申請者のDTI、新しいローンの予選の良いチャンス。すべての貸し手は異なりますが、多くの貸し手は、申請者のDTIは、約35%以下の新しい資金調達のためのアプリケーションを承認する前にあることを好みます。

それは時々貸し手も同様に高いのDTIを消費者への融資を発行することが禁止されていることは注目に値します。新しい住宅ローンのために予選、例えば、一般的に消費者金融保護局によると、借り手が快適に新しいローンの毎月の支払いを余裕ができることを確実にするために43%以下のDTIを持っている借り手が必要です。収入を調べることに加えて、貸し手は、時間の長さを見て応募者は、彼らの現在の仕事や将来の仕事の安定性で採用されています。

重要ポイント

クレジットの5つのCsがcharacteristics.The最初のCのクインテットからなる、潜在的な借り手の信用力を評価するために貸し手によって使用されるシステムであり、文字の反射申込者の信用history.The二Cによっては、容量、申請者の負債になっています-income ratio.The第三Cは、資本金の額は、申請者has.The第四Cは、第五Cは、融資の条件-目的があるloan.Theのセキュリティとバックアップまたは行為できる担保資産であります金額関与し、実勢金利クレジットの### 3.ファイブのCs:資本金

貸し手も借り手が潜在的な投資に向かって置く任意の資本を考えます。借り手による大貢献は、デフォルトの可能性を減少させます。家に頭金を置くことができる借り手は、例えば、一般的にそれが簡単に住宅ローンを受けるために見つけます。こうした連邦住宅局(FHA)および退役軍人の米国局(VA)が保証する融資など、より多くの人に持ち家にアクセスできるように設計されたとしても、特別な住宅ローンは、自分の家に2%と3.5%の間で鎮圧するために借り手が必要です。ダウン支払いはクレジットの延長に貸し手をより快適にすることができます深刻さの借り手のレベルを、示しています。

頭金サイズも借り手のローンの金利や条件に影響を与えることができます。一般的に言って、大きなダウンの支払いは、より良いレートや用語につながります。住宅ローンでは、例えば、20%以上の頭金は、借り手が追加の民間抵当保険(PMI)を購入するための要件を回避するのに役立つはずです。

4.クレジットの五のCs:コラテラル

担保は借り手の安全なローンを助けることができます。それは貸し手にローンの借り手が債務不履行となった場合、貸し手は担保をrepossessingバック何かを得ることができるという保証を提供します。多くの場合、担保が1のためのお金を借りているオブジェクトです:オートローン、例えば、車で固定されており、住宅ローンは、家庭で固定されています。このような理由から、担保担保ローンは時々として担保ローンや担保債務と呼ばれています。

これらは、一般的に貸し手が発行するのはリスクが少ないと考えられています。その結果、担保の何らかの形で固定されているローンは、一般的に資金調達の他の無担保の形に比べて低い金利とより良い条件で提供されています。

5.クレジットの五のCs:条件

このようにその利率と元本の額、などの融資の条件は、借り手の資金を調達するために貸し手の欲求に影響を与えます。条件は借り手がお金を使用しようとする方法を参照することができます。自動車ローンやホームセンターローンに適用される借り手を考えてみましょう。貸し手は、むしろ、何のために使用することができ、署名ローン、より、それらの特定の目的のこれらの融資を承認する可能性が高いかもしれません。また、貸し手は、このような経済の状態として借り手のコントロールの外にある状況、業界動向、または保留中の法改正を検討することができます。 (関連読書については、「信用の五のCsについて」を参照してください)

顧問インサイト

ファイブのCsをNYUnderstandingダン・ライアン、CFP®Sincerus諮問、ニューヨークでは、最小のコストで信用にアクセスし、それを行うためにあなたの能力に重要です。ただ一つの領域における非行は劇的にあなたが提供され得る信用に影響を与えることができます。あなたが信用へのアクセスを拒否されたかだけで法外な料金でそれを提供していることが判明した場合、あなたはそれについて何かをするファイブCsのあなたの知識を使用することができます。 、あなたのクレジットスコアの改善に取り組んで大きなダウン支払いをアップ保存したり、あなたの債務残高の一部を支払います。