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フィンテック - ##ファイナンシャル・テクノロジーとは何ですか?

金融技術(フィンテック)は、金融サービスの提供と利用を改善し、自動化しようとする新しい技術を記述するために使用されます。その中核となるのは、フィンテックは、企業、企業の経営者と消費者がより良いコンピュータと、ますます、スマートフォンで使用されている特殊なソフトウェアとアルゴリズムを利用することによって、彼らの金融業務、プロセス、および生活の管理を支援するために利用されます。フィンテック、言葉は、「金融技術」を組み合わせたものです。

フィンテックは、21世紀に登場したとき、この用語は、最初に確立金融機関のバックエンドシステムで採用技術に適用しました。それ以来、しかし、より多くの消費者志向のサービスへのシフト、したがって、より多くの消費者志向の定義がありました。フィンテックは現在、少数を示すためにさまざまな分野や産業、教育、リテール・バンキング、募金活動や非営利として、及び投資管理を含んでいます。

フィンテックはまた、ビットコインなどの暗号通貨の開発と使用を含みます。ほとんどの見出しが表示されることがありフィンテックのそのセグメントは、大きなお金はまだ伝統的な世界の銀行業界とそのマルチ兆ドルの時価総額です。

1時03分 フィンテック

理解フィンテック

大まかに言えば、用語「金融技術は、」電子マネーの発明から複式簿記に、人々が取引をどのように任意の技術革新にも適用することができます。インターネット革命とモバイルインターネット/スマートフォン革命は、しかし、金融技術が爆発的に成長してきて以来、及びフィンテック、もともと銀行や商社のバックオフィスに適用されるコンピュータ技術と呼ばれ、今個人的に技術的な介入の幅広いを説明そして商業金融。

フィンテックは現在、人の助けを借りずに、一般的に、ビジネスのスタートアップのためのお金を上げる、またはあなたの投資を管理し、信用を申請する銀行の支店をバイパスして、スマートフォンでチェックを堆積させる、などの送金などの金融活動、さまざまなを説明しています。 EYの2017フィンテックの採用指数によると、消費者の三分の一は、少なくとも二つ以上のフィンテックサービスを利用し、これらの消費者が日常生活の一部としても、フィンテックのますます認識しています。

重要ポイント

フィンテックは、主に企業がアンバンドル製品で動作し、彼らのために、新たな市場を創造consumers.Itにその使用と配信を改善するために、金融サービス会社による製品への技術の統合を指します。スタートアップが増加している金融インクルージョンを拡大し、運用costs.Fintech資金を削減するための技術を使って、金融業界での現職を妨害したが、規制の問題がたくさんあります。###実践フィンテック

最も話題の(最も積立)フィンテックスタートアップ同じ特性を共有する:彼らは/挑戦への脅威となるように設計され、最終的には、より軽快さが不十分なセグメントを提供するか、より速く提供することで、根強い伝統的な金融サービスの提供を奪うとされていますまたはより良いサービス。

例えば、アファームは、消費者が購入のための即時の、短期借入金を確保するための方法を提供することにより、オンラインショッピングのプロセスのうち、クレジットカード会社をカットしようとしています。率が高くなることができますが、安全なクレジットの両方に貧しい人々やクレジットなしの方法で消費者のための方法を提供し、また彼らの信用履歴を構築するための主張を肯定します。同様に、より良い住宅ローンは、住宅ローンのプロセスを合理化(と、伝統的な住宅ローンのブローカーを回避)24時間以上かけ以内検証事前承認の手紙をユーザーに報酬を与えることができ、デジタルのみの提供とすることを目指しています。 GreenSkyは、消費者が根強い貸し手を回避し、ゼロ金利プロモーション期間を提供することで、興味を節約支援することで、銀行とのホームセンター借り手をリンクしようとしています。

ないか貧しい信用を消費者のために、タラは、そのような彼らがプレイ何モバイルゲームとしての取引履歴と一見無関係なもの、スマートフォン上の深いデータ発掘を行うことによって、発展途上国のマイクロローンの消費者を提供しています。タラは、このような消費者に地元の銀行、規制されていない貸し手および他のマイクロファイナンス機関よりも優れた選択肢を提供することを目指しています。

あなたの財政の人生のいくつかの局面は、(伝統的な貸し手と住宅ローンの申請など)ので、不快だったか、それはかなり右の適合ではなかったように感じ、なぜあなたが今まで疑問に思っている場合は要するに、フィンテックは、おそらく持っている(または持つように努めますあなたのための)ソリューション。例えば、フィンテックは、次のような質問に答えるしよう「なぜ私のFICOスコアがとても神秘アップするもの、私の信用力を判断するために使用される方法ですが?」

そのため、融資オリジネーター成り上がりは、信用力を判断するために異なるデータセットを使用して、FICO(だけでなく、他の貸し手の伝統とフィンテックの両方)が時代遅れにしたいです。彼らは、職歴、教育、および-だろう借り手が引き受けることやローンの価格にする方法かどうかを決定するために彼らのクレジットスコアを知っているかどうかが含まれます。同様の処理は、女性が男性よりも少ないを獲得し、異なる給与カーブを持っている傾向が、より長く生きるとユニークな貯金の要件を持っているという事実を扱うデジタル投資プラットフォームに、家の足ひれのためのブリッジローン(LendingHome)から及ぶ金融サービスに与えられています貯蓄は(Ellevest)成長するためのより少ない時間を残すことができます。

フィンテックの拡大地平

これまで、金融機関は、単一の傘の下で様々なサービスを提供しました。これらのサービスの範囲は、伝統的な銀行業務からの住宅ローンや取引サービスへの幅広い範囲を包含されます。その最も基本的な形態では、フィンテックは、個々の製品にこれらのサービスをバンドル解除します。技術と合理化された製品の組み合わせは、より効率的であることと、各トランザクションに関連するコストを削減するためにフィンテック会社を可能にします。

一つの単語を記述することができれば、多くのフィンテックの技術革新は、伝統的な取引、銀行業、金融アドバイス、および製品に影響を与えているか、それはかつての枝の領域だった金融商品やサービスなどの「中断、」だ、セールスマンやデスクトップ、モバイルデバイスに向かって移動したり、単に民主化離れて大規模な、定着し機関から。

例えば、モバイル専用株式取引アプリロビンフッドは、取引のための手数料を充電していない、と繁栄マーケットプレース、貸出クラブ、OnDeckなどのソーシャルレンディングサイトは、広範な市場の力への融資のための競争を開くことにより、金利を減らすことを約束します。そのような運転資金を確保するKabbage、Lendio、アクシオン及び(とりわけ)資金サークルのオファーの起動と既存事業簡単、高速なプラットフォームとして、事業者ローンの提供。オスカー、オンライン保険のスタートアップは、2018年、このような重要な資金調達ラウンドは珍しいものではなく、フィンテックスタートアップのために世界的に起こる月に資金調達で$ 165万ドルを受け取りました。

定着し、伝統的な銀行は、しかし、注意を払ってきた、そしてより多くのそれらを破壊することが求めの企業のようになってきに多額の投資を行ってきました。例えば、投資銀行ゴールドマン・サックスは、2016年に消費者金融プラットフォームマーカスを立ち上げ、最近イギリスに事業を拡大しました。

いえ、多くのハイテクに精通した業界ウォッチャーは、フィンテックにインスピレーションを得た技術革新のたちまちを保つことがちょうどハイテク支出をランプアップさ以上のものが必要と警告しています。むしろ、軽量・オン・自分フィート新興企業と競合することは思考、プロセス、意思決定、さらには企業全体の構造を大幅に変更する必要があります。

フィンテックと新技術

新技術は、機械学習/人工知能、予測行動分析、およびデータ駆動型のマーケティングのように、金融の意思決定の当て推量や習慣がかかります。 「学習」のアプリは、ユーザーの習慣を学ぶことが多い自分自身に隠されたが、その自動、無意識の支出を作るためにゲームを学び、より良い意思決定を保存するには、ユーザーに係合するだけでなく。フィンテックは、基本的なタスクで顧客を支援し、また人件費を抑えるためにインターフェイスにしてAI chatbotsを利用し、また、自動化された顧客サービス技術の熱心なアダプタです。フィンテックはまた、規範の外にあるフラッグ取引に支払い履歴の情報を活用することで、不正と戦うために活用されています。

フィンテック風景

フィンテック新興企業は、世界的に$ 83.8億価値26のフィンテックユニコーンを数えCB洞察によると、2016年に資金の$ 17.4億受け、後半2017年のように、その合計を上回るペースにありました。同じ事務所は、2018年の終わりまでに$ 147.37億39 VC-裏打ちされたフィンテックのユニコーンがあったことを報告しました。

北米、アジア比較的近い第二に、フィンテックスタートアップのほとんどを生成します。グローバルフィンテックの資金調達は、北米での取引における大幅な景気改善により2018 letの第1四半期に新高値を更新しました。フィンテック取引で米国を上回る可能性がアジアも、活動のスパイクを見ました。ヨーロッパでの資金調達活動は、Q1 2018年5四半期の低水準だったが、Q2に戻って急増しました。

フィンテックイノベーションの最も活発な領域の一部には、以下の分野を中心に展開します。

Cryptocurrencyとコンピュータのネットワーク上の記録を維持イーサリアム、分散元帳テクノロジー(DLT)を含むデジタルcash.Blockchain技術が、自動的に契約を実行するために(多くの場合、blockchainを利用)コンピュータプログラムを利用全く中央ledger.Smart契約を、持っていません買い手とsellers.Openバンキング、blockchainに傾くとサードパーティが金融機関とサードパーティプロバイダの接続されたネットワークを作成するアプリケーションを構築するために、銀行のデータへのアクセス権を持つべきであると断定する概念の間。例では、オールインワンのお金の管理ツール金融サービス企業は、業界のコンプライアンスルールを満たすために努め保険industry.Regtechを、簡素化し、合理化するための技術を使用しようとMint.Insurtech、マネーロンダリング防止を網羅特にありそして無視される不利な立場や低所得者にサービスを提供しようとサービス、そのコストを下げ、underbanked accessibility.Unbanked /を高めるための投資助言を自動化するためのアルゴリズムを利用、など良化などfraud.Robo-アドバイザーを、戦うあなたの顧客のプロトコルを知っていますかサイバー犯罪の急増やデータの分散型ストレージ与えられた、伝統的な銀行や主流の金融サービスcompanies.Cyber​​securityにより行き届か、サイバーセキュリティとフィンテックが絡み合っています。

フィンテックユーザ

中小企業のための銀行の1)B2Bおよび2)自社のビジネスクライアント、および3)B2Cおよび4)消費者:4つの大きなフィンテックのためのユーザーのカテゴリがあります。すべての4つのグループは、これまで前例のない方法で対話するために、モバイルバンキング、増加した情報、データ、およびより正確な分析やアクセスの分散化に向けた動向は、機会を創出します。

消費者のために、ほとんどの技術と同様に、若いあなたはそれがあなたが知っていると正確に何であるかフィンテック記述できることになります可能性が高くなります。実際には、消費者志向のフィンテックは主に巨大なサイズと上昇収益(および継承)が大いに話題セグメントの潜在的な与えられたミレニアル世代を対象としていることです。いくつかのフィンテックウォッチャーは、新世紀世代でこの焦点は、フィンテックを使用してゲンXersとベビーブーマーの能力や興味よりもその市場の大きさに関係する方を持っていると信じています。それは彼らの問題に対処するために失敗したので、むしろ、フィンテックは、古い消費者に少しを提供する傾向があります。

それがビジネスになると、出現とフィンテックの採用前に、ビジネスの所有者やスタートアップが資金調達やスタートアップ資金を確保するために銀行に行っているでしょう。彼らは、クレジットカードによる支払いを受け入れるように意図されている場合、彼らはクレジットプロバイダとの関係を確立する必要があり、さらには、このような固定電話接続カードリーダーとして、インフラストラクチャをインストールします。さて、モバイル技術と、それらのハードルは過去のものとなりました。

規制とフィンテック

金融サービスは、世界で最も厳しく規制部門の一つです。フィンテック企業が離陸と驚くことではないが、規制は政府間のナンバーワンの懸念として浮上してきました。

技術は、金融サービスのプロセスに統合されるように、そのような企業のための規制の問題が掛けてきました。いくつかの例では、問題は、技術の関数です。他では、彼らは財政を破壊するハイテク業界の焦りを反映しています。

例えば、プロセスとデータのデジタル化の自動化は、ハッカーからの攻撃にフィンテックシステムが脆弱になります。クレジットカード会社や銀行でのハックの最近の事例では悪役がシステムにアクセスし、取り返しのつかない損傷を引き起こすことができる容易さの説明図です。そのような場合には消費者にとって最も重要な問題は、このような攻撃のための責任だけでなく、個人情報や重要な財務データの悪用に関連します。

また、金融の保守的とリスク回避の世界で「高速移動して物事を破る」哲学を信じている技術文化の衝突は望ましくない結果をもたらした事例がありました。民間市場で億ドル以上で評価されたサンフランシスコベースのinsurtech起動Zenefitsは、無免許のブローカーは、その製品を販売して保険契約を引き受けるできるようにすることで、カリフォルニア州の保険法律を破りました。 SECは、しっかりと$ 980000罰金を科さ、彼らは保険のカリフォルニアの部門に$ 700万支払わなければなりませんでした。

規制はcryptocurrenciesの新興国でも問題となっています。初期コインの提供(ICOS)は、スタートアップが素人の投資家から直接資金を調達することを可能にする資金調達の新しい形態です。ほとんどの国では、彼らが規制されていないで、詐欺や詐欺のための肥沃な土地となっています。 ICOSのための規制の不確実性はまた、起業家が手数料およびコンプライアンスコストを回避するためにSEC過去ユーティリティ・トークンを装ったセキュリティトークンをスリップすることができました。

そのためフィンテックでの提供と、それが触れた異種の産業の多様性のために、それはこれらの問題に対する単一かつ包括的なアプローチを策定することは困難です。ほとんどの部分について、政府は、既存の規則を使用して、いくつかのケースでは、フィンテックを規制するためにそれらをカスタマイズしています。

彼らは、部門の技術の影響を評価するために、フィンテックサンドボックスを設置しています。一般的なデータ保護規制、EUで、個人データを収集し、利用するためのフレームワークの通過は、銀行が利用できる個人データの量を制限するための別の試みです。日本や韓国などICOSは人気があり、いくつかの国は、また、投資家を保護するために、このような製品のための規制の開発にリードをとっています。