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連邦住宅管理ローン(FHAローン)は何ですか?

FHAローンは、住宅ローンFHA認定の貸し手によって発行され、連邦住宅局(FHA)による被保険者です。低〜中程度の所得の借り手のために設計され、FHAローンは、多くの従来のローンよりも支払いやクレジットスコアダウン下の最小が必要です。

2019年の時点で、あなたは(あなたが唯一の3.5%の頭金を作る必要がありますという意味)FHAローンとホームの値の96.5%まで借りることができます。あなたは資格を少なくとも580のクレジットスコアが必要になります。あなたのクレジットスコアは500と579の間に入る場合、あなたはまだあなたが10%の頭金を作ることができます提供FHAの融資を受けることができます。 FHAローンで、あなたの頭金は、貯蓄から家族や頭金の援助のための助成金からの金融贈り物を来ることができます。

これらすべての要因は、初めての住宅購入者とのFHAローンが人気があります。

連邦連邦住宅管理ローン(FHAローン)は、従来のローンよりも下位に支払い、クレジットスコアを要求するが、それらは他の厳しい要件を運びます。 これは、連邦住宅局は、実際に住宅ローンのためにあなたのお金を貸していないことに注意することが重要です。代わりに、銀行のように、FHA-承認の貸し手から融資を受けると、FHAは、ローンを保証します。一部の人々は、その理由のために、FHA被保険者ローンとしてそれを参照してください。

あなたは、FHAの住宅ローンの保険料の支払いを通じてその保証のために支払います。あなたがローンの不履行場合FHAは、貸し手への請求を支払うことになりますので、あなたの貸し手は、少ないリスクを負います。

どのようにFHAローンの作品

FHAローンは、あなたが住宅ローンの保険料、アップフロントモーゲージ保険料(UFMIP)および年次MIP(月額課金)の2種類を支払うことが必要です。 UpfrontのMIPは(2018のような)ベースローン額の1.75%に等しいです。あなたは、クロージング時にこれを支払うか、それが融資にロールバックすることができます。あなたは、$ 350,000人のための住宅ローンを発行している場合、たとえば、あなたが1.75%X $ 350,000人= $ 6125のUFMIPを支払います。支払いは、米財務省が設定したエスクロー口座に入金され、資金はあなたがローンの不履行の場合には住宅ローンの支払いを行うために使用されています。

名前にもかかわらず、あなたは毎月の年間MIPの支払いを行います。支払いは、ローン額、ローンの長さ、および元のローン・トゥ・バリュー比率(LTV)に応じて、0.45%からベースローン額1.05%の範囲です。典型的なMIPコストは通常​​、融資額の0.85%です。あなたは$ 350,000人ローンを持っている場合、たとえば、あなたが0.85%X $ 350,000人= $ 2975、または毎月$ 247.92の年間MIPの支払いを行います。これはUFMIPのコストに加えて支払われます。

重要ポイント

FHAローンは、連邦政府の平均信用scores.FHAローンより低い持って承認された銀行や金融機関によって発行されている多くの従来のloans.FHAローンよりも支払いやクレジットスコアダウン下の最小を必要とするかもしれない低〜中程度の所得の借り手のために設計された住宅ローンを裏付けていますloan.Theseローンは、従来の住宅ローンでは見られない一定の制限や融資限度が付属していないため、誰があなたの資格を評価します。 あなたはローンやLTVの長さに応じて、11歳以上のローンの生命のいずれかの年間MIPの支払いを行います。

どのくらいの期間は、年次住宅ローンの保険料(MIP)を支払います

期間 LTV% どのくらいPAYTHE ANNUAL MIP

≤15年 ≤78% 11年

≤15年 78.01パーセント〜90% 11年

≤15年

90% ローン用語

15年 ≤78% 11年

15年 78.01パーセント〜90% 11年

15年 90% ローン用語

あなたは保険料で支払う金額を控除することができるかもしれ。しかし、あなたはあなたの控除を、むしろ箇条書きより(あなたが共同で結婚ファイリングしている場合は2019年限り$ 24,000)標準控除を取るそう-toする必要があります。

1:46 FHAの住宅ローンはまだバーゲンですか?

FHAローン・プログラムの歴史##

議会は大恐慌の中、1934年に連邦住宅局が作成しました。当時、住宅産業が困っていた:デフォルトと差し押さえ率が急上昇していたが、ローンは不動産の市場価値と住宅ローンの用語-を含むバルーンの支払い-た満たすために、多くの住宅購入者のための困難と相まって、短い返済スケジュールの50%に制限されていました。その結果、米国は主に賃借人の国家だった、と世帯のわずか40%が自分の家を所有していました。

住宅市場を刺激するために、政府は、貸し手のリスクを減少させ、それが簡単に借り手が住宅ローンのために修飾するために作られた連邦政府被保険者ローン・プログラムを作成しました。米国での持ち家率は着実にセントルイス連邦準備銀行からの調査によると、2004年には69.2パーセントの高いすべての時間に達し、登りました。 (2018年第3四半期の時点で、それは64.4パーセントであります。)

FHAローンの##種類

伝統的な最初の住宅ローンに加えて、FHAは、他のいくつかの融資プログラムを提供しています:

ホームエクイティ変換抵当(HECM)プログラム-家にタイトルを保持しつつ、62歳以上の高齢者が現金に彼らの家の株式を変換することができます逆住宅ローンのプログラム。あなたは、どちらかの月額固定金額またはクレジットの行(またはその両方の組み合わせ)として、資金を引き出す方法をローンに一定の修繕や改築のコスト要因.FHA 203K改善の融資を、選択します。この1つのローンは、あなたが家を購入し、自宅の改善の両方のためにお金を借りることができます、あなたがダウンpayment.FHAのエネルギー効率の高い住宅ローンのプログラムを作った後、手元現金の多くを持っていない場合は、大きな違いを生むことができた同様の概念でありますそれは、このような新しい断熱材や新しい太陽や風エネルギーシステムの導入など、あなたの光熱費を下げることができ、アップグレード、狙っています。アイデアは、エネルギー効率の高い住宅が低く法案運用コストを、持っているし、住宅ローンのpayments.Section 245彼らの所得が増加すると予想借り手のための(a)のローン・プログラムのためのより多くの収入を利用できるようにするということです。セクション245(a)のプログラムでは、卒業支払いの住宅ローンは、時間の経過とともに徐々に増加より低い初期毎月の支払いで始まり、そして成長エクイティ住宅ローンは、短い融資条件になる毎月の元本返済の増加を予定しています。

FHAローンの5種類

FHAローンTYPE WHAT IT ISを

伝統的な住宅ローン 主な居住地の資金を調達するために使用さ住宅ローン

ホームEquityConversionMortgage 62+歳の住宅所有者が現金のためのホーム・エクィティを交換することができます逆抵当

203(K)MortgageProgram あなたの光熱費を下げることを意図し、エネルギー効率の高い家庭の改善のために支払うために余分な資金が含まれて住宅ローン

エネルギーEfficientMortgageプログラム あなたの光熱費を下げることを意図し、エネルギー効率の高い家庭の改善のために支払うために余分な資金が含まれて住宅ローン

セクション245(a)のローン 毎月の元本返済でスケジュール増加が短く融資条件の結果(収入が上昇すると予想されるときに使用される)が徐々に増加より低い初期毎月の支払いで卒業支払いの住宅ローン(GPM)、および成長エクイティ住宅ローン(GEM)

FHA対従来のローンを##

番号をおさらいするには:FHAローンは、あなたのクレジットスコアは500と579の間であれば500のような低いクレジットスコアと個人に利用可能な、あなたは10%の頭金とFHAの融資を受けることができます。あなたのクレジットスコアが580以上であれば、あなたは、わずか3.5%ものダウンとFHAの融資を受けることができます。比較すると、あなたは、典型的には、従来の住宅ローンの資格を得るために、少なくとも620のクレジットスコア、および3%と20%の間のダウンの支払いが必要になります。

あなたは破産が手に負えない状況によるものであった証明できない限り、FHAローンまたは住宅ローンについて、破産のうち少なくとも2年でなければなりません。あなたは、任意の差し押さえから少なくとも3年で、あなたは良好な信用を再確立に向けて取り組んでいる示さなければなりません。あなたは連邦政府の学生ローンや法人税等の滞納している場合は、資格はありません。

従来のローン対FHAローン

FHAローン CONVENTIONAL LOAN

最低クレジットスコア 500 620

頭金 500〜579のクレジットスコアのための580+と10%のクレジットスコアで3.5% 3%〜20%

融資条件 15年か30年 10、15、20、または30年

住宅ローン保険 11歳以上のローンの生命のいずれかのための先行投資MIP +年間MIP、LTVに依存し、ローンの長さ 少なくとも20%の頭金を持つか、融資後のいずれも78%LTVまで支払われていません

住宅ローンの保険料 アップフロント:年間ローン+ 1.75%0.45%1.05パーセントへ PMI:0.5%、年間融資額の1%に

お支払いギフトダウン 頭金の100%が贈り物になることができます 頭金が20%未満である場合にのみ、一部は贈り物になることができます

支払援助計画ダウン はい 番号

特別な考慮事項

それはどんな住宅ローンの申請者と同じようにあなたの貸し手は、FHAローンのためのあなたの資格を評価します。しかし、代わりにあなたの信用報告書を使用しての、貸し手はあなたの過去2年間の作業履歴ならびにそのようなユーティリティや家賃の支払いなど、他のお支払い履歴の記録、見てもよいです。あなたは、破産または差し押さえを経て、あなたが良い信用を再確立してきました提供してきました場合は、FHAローンのために修飾することができます。一般的に、あなたのクレジットスコアと頭金、あなたが住宅ローンに支払います高い金利を下げます。

あなたが家を購入するとき、あなたは、このような融資の組成手数料、弁護士費用、および鑑定費などの特定のアウトポケットの費用のために責任があるかもしれない、覚えておいてください。 FHAの住宅ローンの利点の1つは、売り手、ホームビルダーや貸し手があなたに代わってこれらのクローズ費の一部を支払うことができるということです。売り手が買い手を見つけるのに苦労している場合は、彼らは契約の甘味料として決算であなたを助けるために提供するかもしれません。

クレジットスコアと頭金の基準に加えて、これらの融資のためのFHAによる概説、特定の融資FHAの住宅ローンの要件があります。あなたの貸し手は、FHA認定の貸し手である必要があり、安定した雇用の歴史を持っている必要がありますか、過去2年間、同じ雇用主のために働いています。

あなたが自営業している場合は、納税申告によって文書化に成功した自己の雇用の歴史、そして現在の年から現在までの貸借対照表と損益計算書の2年間を必要としています。あなたが二年未満が、一年以上の自己採用されてきた場合は、自己雇用や自営業前2年間の堅実な仕事と収入の歴史を持っている場合、あなたはまだ同じである資格があるかもしれませんまたは関連する職業。あなたは、有効な社会保障番号を持って米国に合法的に存在し、住宅ローンに署名するためにあなたの状態に法定年齢でなければなりません。

特別な住宅ローンの考慮事項

通常、資金調達されているプロパティは、あなたの主たる住居でなければならず、持家でなければなりません。この融資プログラムは、投資や賃貸物件のために使用することはできません。独立と半戸建住宅、タウンハウス、長屋やコンドミニアムFHA認定のコンドミニアムプロジェクト内のすべてのFHAの融資の対象となります。

あなたのフロントエンド比(あなたの住宅ローンの支払い、HOA料、固定資産税、抵当保険、住宅所有者保険は)あなたの総収入の31%未満にする必要があります。いくつかのケースでは、40%の割合で承認することができます。

あなたのバックエンド比(あなたの住宅ローンの支払いおよび他のすべての毎月の消費者債務は)あなたの総収入の43%未満でなければなりません。しかし、50%と高い割合で承認されることが可能です。また、あなたはFHA認定の鑑定からプロパティ鑑定を必要とし、家は一定の最低基準を満たしている必要があります。家はこれらの基準を満たしていないと売り手が必要な修理に同意しない場合、あなたは(修理が行われるまで資金がエスクローで開催されている)を閉鎖で修理のために支払う必要があります。

FHAローンの制限は、

FHAローンの1つの制限は、彼らはあなたが借りることができますどのくらいの外の限界を持っているということです。これらは、通常のFHAローンと高い数字(「天井」)を有する高コスト地域よりも下限値(「床」)を有する低コストの分野で、あなたが住んでいる地域によって設定されています。非常に高い建設費は限界がさらに高く作る - アラスカ、ハワイ、グアム、および米国領バージン諸島を含む - そして、「特別な例外」の領域があります。住宅都市開発の米国部門によって決定される他のどこでも、制限は、郡の中央値住宅価格の115%に設定されています。 FHAのウェブサイトは、あなたの郡の融資限度を調べることができますページを提供します。

下のグラフは、2019年の融資の制限を示しています。

2019 FHAローンの制限

プロパティタイプ 低コストのAREA'FLOOR」 高コストAREA'CEILING」 SPECIAL EXCEPTIONAREAS

1ユニット $ 314,827 $ 726,525 $ 1,089,787

二ユニット $ 403,125 $ 930,300 $ 1,395,450

スリーユニット $ 487,250 $ 1,124,475 $ 1,686,700

フォーユニット $ 605,525 $ 1,397,400 $ 2,096,100

出典:住宅都市開発の米国部門

FHAローンの救済は、

FHAローンはそのプラスがないわけではない - などの生活費の所得や増加の損失として - あなたは1を持っていたら、あなたが合法的な経済的困難を経験してきた場合、あなたはローン救済の対象であってもよいし、苦労することを持っているあなた毎月の住宅ローンの支払い。 FHA-HAMPプログラムは、例えば、あなたが永続的に手頃な価格のレベルにあなたの毎月の住宅ローンの支払いを下げることによって、差し押さえを回避することができます。プログラムで完全な参加者になるために、あなたは成功しますが、3回の、スケジュールの支払いオンタイムでのより低い、修正量部分を構成している裁判の支払計画を完了する必要があります。

あなたのためのベストは何を決めます

FHAローンは素晴らしい聞こえるかもしれないが、それは皆のためではありません。彼らは下を通じて長期的にはより多くのお金を節約することができように、それは、大規模な頭金は、従来の住宅ローンと一緒に行くほうが良いかもしれ余裕が住宅所有者を志望、反対側の端には500未満のクレジットスコアを有するものを助けにはなりません従来の貸し手が提供する金利や住宅ローンの保険料。

連邦住宅局はそれを置くとして、FHAローンは「価格スペクトルのハイエンドで買い物をしている者を収容していないだろう - も「低中所得は、FHAローンプログラムをサポートするために作成されたためのものです。住宅購入者、」頭金のために保存された限られた現金と特に。」

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連邦住宅局(FHA) 連邦住宅局(FHA)は、資格のある、FHA認定の貸し手に住宅ローン保険を提供し、米国の政府機関です。 もっと

適格住宅ローン保険料(MIP) 適格住宅ローンの保険料(MIP)は、連邦住宅局(FHA)ローンの抵当保険の住宅所有者によって支払われます。 もっと

最小ダウン支払い 最小頭金は住宅ローンのために修飾するために家の購入に向けた借り手によってなされなければならない最低限の現金拠出です。 もっと

アップフロントモーゲージ保険(UFMI) アップフロント抵当保険時点で融資が最初に行われ、連邦住宅局(FHA)ローンに収集した保険料です。 もっと

FHA 203(k)のローンの定義 FHA 203(k)の融資を購入し、損傷した家を修復したい人のために購入し、修理や関連費用のために必要な資金を提供します。 もっと

どのようにローン・トゥ・バリュー - LTV比率の作品 ローン・トゥ・バリュー比率は、金融機関やその他の貸し手は、住宅ローンを承認する前に調べる貸出リスクアセスメントの比として定義されます。 もっと

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