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従来の住宅ローンやローンは何ですか?

従来の住宅ローンや従来のローンは、連邦住宅局(FHA)、復員軍人援護の米国エネルギー省(VA)、または米国農務省の農村住宅サービスとして、政府機関によって提供されるか、固定されていない住宅購入者のローンの任意のタイプでありますまたは民間の貸し手(銀行、信用組合、住宅ローン会社)または2つの政府支援企業が保証して、代わりに利用可能である、米連邦住宅抵当公庫(ファニーメイ)と連邦住宅貸付抵当公社(フレディマック)。

従来のローンは、多くの場合、誤って住宅ローンやローンを準拠と呼ばれています。重複があるが、両者は別個のカテゴリーです。適合する住宅ローンは、その基礎となる諸条件ファニーメイとフレディマックの資金調達基準を満たすものです。これらの中で最高経営責任者は、連邦住宅金融庁(FHFA)が毎年設定ドルの制限、次のとおりです。2019年には、大陸米国のほとんどで、ローンは$48.435万を超えてはなりません。だから、すべての適合ローンは従来のものでありながら、従来の全てのローンが準拠としての資格はありません。それはファニーメイやフレディマックによってバックアップすることができるようになる量を上回るため、住宅ローン$ 800,000ジャンボ住宅ローンは、例えば、従来の住宅ローンではなく、準拠しています。

現在、従来の住宅ローンは、従来の住宅ローンのための二次市場は非常に大きいと液体である米国で発行された住宅所有者貸付金の三分の二を中心に表しています。ほとんどの従来の住宅ローンは、(TBA)市場を発表される住宅ローンとして知られている十分に確立フォワード市場で取引パススルーモーゲージ担保証券、にパッケージ化されています。これらの従来のパススルー証券の多くは、さらにモーゲージ担保債務証書(CMOS)に証券化されています。

重要ポイント

従来の住宅ローンや従来の融資は、民間の貸し手または2政府支援企業、ファニーメイとフレディMac.Potential借り手がする必要が提供するかを確保entity.Itがを通じて利用可能である政府または保証されていない住宅購入者のローンですscore.Conventionalローン金利は、FHAローンなど政府が支援する住宅ローンのそれよりも高くなる傾向にある公式の住宅ローンの申請を完了、供給に必要な書類、信用履歴、および現在の信用。###どのように従来の住宅ローンやローンの作品

2007年のサブプライム住宅ローンのメルトダウン以来、年間では、貸し手は、たとえば、全体的な基本的な要件のほとんどが変更されていないため、「頭金なし」の住宅ローンは、風で行っているローン - 「ノー検証」を資格を締め付けています。潜在的な借り手は、公式の住宅ローンの申請を完了(通常は申請料を支払う)、そして彼らの背景、信用履歴、および現在の信用スコアに大規模なチェックを実行するために必要な書類と貸し手を提供する必要があります。

必要書類

いいえプロパティは、これまでに100%の資金調達ではありません。あなたの資産と負債をチェックするには、貸し手は、あなたの毎月の住宅ローンの支払いを(これは通常、あなたの総収入の28%を超えてはならない)余裕がある場合だけでなく、見て見ているだけでなく、あなたは、プロパティの頭金を扱うことができる場合(もしそうなら、どのくらい)、など大幅に住宅ローンのコストを押し上げることができますすべてが融資の組成や引受手数料、仲介手数料、決済またはクロージングコスト、などの他のアップフロントコスト、一緒に。必要な項目のうち、次のとおりです。

収入の1.証明。これらの文書は含まれますがこれらに限定されないことがあります。

収入だけでなく、あなたのチェック、貯蓄を含む連邦税returnsSixty日またはすべての資産勘定の四半期ごとの文の年初来incomeTwo年、およびW-2のステートメントのいずれかの投資accountsTwo年を示して給与明細から30日

借り手はまた、慰謝料や賞与などの追加収入の証明を用いて調製する必要があります。

2.資産。あなたが住宅の頭金とクロージングの費用のための資金だけでなく、現金準備を持っていることを証明するために銀行取引明細書や投資口座文を提示する必要があります。あなたは頭金を支援するために友人や親戚からお金を受け取った場合、あなたはこれらのローンではなく、何の必須または義務返済を持っていないことを証明され、ギフトの手紙が必要になります。これらの文字は、多くの場合、公証する必要があります。

3.雇用検証。貸し手は、今日は、彼らが唯一の安定した作業履歴を持つ借り手に貸していることを確認します。あなたの貸し手は、あなたの給与明細を見たいと思っていないだろうが、また、あなたがまだ採用されていることを確認すると、あなたの給与をチェックするために、あなたの雇用者を呼び出すことができます。あなたが最近仕事を変更した場合、貸し手はあなたの以前の雇用主に連絡することをお勧めします。自営業の借り手は、彼らのビジネスや所得に関する重要な追加書類を提供する必要があります。

4.その他のドキュメント。あなたの貸し手は、あなたの運転免許証または州のIDカードをコピーする必要がありますし、貸し手はあなたの信用報告書を引っ張るすることができ、あなたの社会保障番号とあなたの署名が必要になります。

関心度

従来の貸出金利は、このようなFHAローンなど政府担保住宅ローン、(通常、借り手がモーゲージ保険料を支払うことを義務付け、これらの融資は、長期的には同じように高価であることが仕事かもしれないが)のそれよりも高くなる傾向にあります。

従来の住宅ローンによって運ばれる金利は融資-その長さ、その大きさの用語を含むいくつかの要因に依存し、それは固定金利または変動金利-だけでなく、現在の経済や金融市場の状況を持っているかどうか。住宅ローンの貸し手は、将来のインフレへの期待に基づいて金利を設定します。モーゲージ担保証券のための供給と需要も速度に影響を与えます。連邦準備制度が、それはより高価な銀行が高いフェデラルファンド・レートを標的とすることによって、借りできるようになり場合は、銀行が、今度は、住宅ローンを含め、より高い顧客へのコスト、および消費者向け貸出金利、に渡し、上がる傾向にあります。

通常のポイント、貸し手(またはブローカー)に支払われた報酬は、金利にあるリンク。あなたが支払うより多くのポイントは、あなたの金利を下げます。一つのポイントは融資額の1%のコストは約0.25%で、あなたの金利を軽減します。一般的には、長い時間(10年以上)のために家に住むことを計画人々は、ローンの生活のために低金利を維持するためのポイントを考慮する必要があります。

個人資産、信用力、そして、彼らは資金を調達するために居住地の上に作ることができる頭金のサイズ:金利を決定する上で、最終的な要因は、個々の借り手の財務プロファイルです。

10年以上の家に住んで計画し、買い手は、住宅ローンの生活のために低金利を維持するためのポイントを払って検討すべきである。###、従来の住宅ローンやローンのための特別な考慮事項を

ローンのこれらのタイプは皆のためではありません。ここでは、従来の住宅ローン、誰のために修飾する可能性がある人を見てないです。

誰が修飾する可能性があります

固体財務基盤の上に確立された信用を持つ人々と恒星の信用報告書は、通常、従来の住宅ローンのために修飾します。具体的には、理想的な候補者は持っている必要があります。

十分高い700得点以上、好ましくは少なくとも680と、のクレジットスコアは、最良の条件でローンの低金利は、DTI(740.An許容負債に収入の比率以上の方のために予約されています)。これは、毎月の収入に比べて毎月の義務の合計です。その数は、容易に入手可能なホームの購入価格の少なくとも20%の頭金の周りの36%で、これ以上43%未満.A。貸し手はあまりを受け入れないことができますが、彼らがしなければ、彼らはしばしば、借り手が民間住宅ローンの保険をかけると、彼らは家の中で少なくとも20%の株式を達成するまで、毎月の保険料を支払うことが必要です。

また、従来の住宅ローンは、第二の故郷として、多くの場合、投資目的のために住居をしたい住宅購入のための最良または唯一の頼みの綱であるか、あるいは$ 500,000価格の不動産を購入したい人。

誰が修飾することはほとんどありません

一般的に、通常よりも少し債務とちょうど生活の中で出始めている人たち、それらを話す、とささやかな信用格付けを持つものは、多くの場合、トラブル従来のローンの予選を持っています。具体的には、これらの住宅ローンは、持っている人のために厳しいものになることでしょう。

20%の頭金のために家の購入価格のさえ10%以上43%.Less上記650.DTIs以下過去7つのyears.Creditスコア内で苦しんで倒産や差し押さえ。