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地域再投資法(CRA)は何ですか?

コミュニティ再投資法(CRA)は、低中所得地域の信用ニーズを満たすために預金取扱機関を奨励することを意図して1977年に制定された連邦法です。 CRAは、各銀行や貯蓄は、これらのコミュニティへの義務をどの程度達成しているかを評価するために連邦政府の規制当局が必要です。このスコアは、銀行の合併、チャーター、買収、分岐開口部、および預金ファシリティの将来の承認申請を評価する際に使用されています。

重要ポイント

●規制当局が融資活動を見て、彼らの評価に他のデータが、銀行が満たさなければならない具体的なベンチマークはありません。●CRAの評価がオンラインで入手できます、だけでなく、地元の銀行の支店での要求に応じて。●批評家は、CRAが作成したことを充電していますその後の研究では、CRA関連のローンはサブプライム市場のごく一部だったことを示唆しているものの、銀行のインセンティブは、2008年の住宅危機に至るまで、リスクの高い融資を行います。### CRAを理解します

CRAは1970年代で、多くのアメリカの都市で明らかになっていた都市の疫病を逆転するための努力で可決されました。特に、それは、銀行が積極的に低所得地域への融資を行う回避する数十年にわたる練習を朱書きの効果を逆転することを目的としました。行為の目的は十分に彼らが提供地域社会のすべてのメンバーの銀行のニーズに対応するために、銀行を必要と既存のチャーターの法律を強化することでした。

三の連邦規制当局、通貨の監査官、連邦預金保険公社(FDIC)、連邦準備制度シェアの理事会の事務所CRAに関して監督の役割。しかし、最後には、状態の加盟銀行は、法の下での義務を履行しているかどうかを評価するために主に責任があります。法の下での義務を果たしています。

CRAの目的の一つは、銀行はリスクが高すぎるとみなされた特定の地域で融資を制限する論争の練習を朱書きの効果を逆転することでした。 連邦準備制度理事会は、そのサイズと使命に基づき、銀行のパフォーマンスをランク付けするための5つの方法のいずれかを使用しています。 CRAへの1995アップデートが融資や投資のデータを見るために規制当局が必要ですが、評価プロセスは、銀行が満足する必要がありません特定のクォータとやや主観的な1、です。

各バンクは、以下の評価の1を与えられます。

ImproveSubstantialコンプライアンス違反にOutstandingSatisfactoryNeeds

FRBは、公共のメンバーは、特定の銀行のスコアを見るために使用できるオンラインデータベースを公開しています。銀行はまた、要求に応じて、その性能評価を消費者に提供する義務があります。

CRAは、全国の銀行、ステート・チャーター銀行、貯蓄組合など、FDIC、被保険預金取扱機関に適用されます。しかし、全国信用組合シェア保険基金やその他の「非銀行」の実体に裏打ちされた信用組合は、法律を免除されています。

CRAの##批判

彼らは、銀行や他の貸し手がために一定の基準を緩和することを主張2008年の金融危機にまで導いた危険な融資慣行の要因として保守的な政治家や評論家、法律へのポイントの数を含むコミュニティ再投資法の批評家、 CRAの審査官を満足させるために、住宅ローンの承認。

しかし、連邦準備銀行のニールBhuttaとダニエル・リンゴなど、いくつかの経済学者は、CRAベースの住宅ローンは、この期間中にサブプライムローンの非常に小さな割合を表していると主張しています。その結果、彼らは法律が市場のその後の低迷の大きな要因ではなかったと結論付けています。

CRAはまた、その意図した目的を製造する際に特に効果的ではなかったという批判を受けています。低中所得コミュニティはCRAの通過後にローンの流入を見ましたが、連邦準備制度理事会のジェフリー・ギュンターの研究は法律、信用組合であり、他の同等のシェアを非銀行、表現への貸し手は対象ではないと結論しますこうした融資。

CRAの近代化

さらに最近では、いくつかの経済学者や政策立案者は、法律は、銀行のための評価プロセスは、負担の少ない作り、業界の変化に追いつくために改訂する必要があることを示唆しています。例えば、銀行の支店の物理的な場所は、より多くの消費者がオンラインで銀行業をやっているにもかかわらず、スコアリングプロセス内のコンポーネントのまま。

2018論説ピースでは、通貨ジョセフ・オッティングの監査官は、CRAの時代遅れのアプローチは、融資が原因近くの銀行の支店の不足の奨励されていない「投資砂漠、」につながっていたと主張しました。

2018年の夏にOCCは、利害関係者が法律の近代化に関するフィードバックを提出する招待されたコメント期間をオープンしました。そのウィンドウを閉じ時までに、2018年11月19日に、オフィスでは1,300人以上のコメントを受けていました。現在までに、それはまだCRAに対する新しいルールのセットをリリースしていません。