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商業銀行とは何ですか?

商業銀行は、当座預金口座のサービスを提供しています、預金を受け入れ、様々な融資を行う金融機関の一種であり、個人や中小企業に占める預金証書(CDを)と貯蓄のような基本的な金融商品を提供しています。ほとんどの人が自分の銀行業務を行う場所投資銀行とは対照的に、商業銀行は、あります。

商業銀行は融資を提供し、これらの貸付金からの利息収入を稼ぐことでお金を稼ぎます。商業銀行が発行できるローンの種類は様々であり、住宅ローン、自動車ローン、ビジネスローン、個人ローンを含むことができます。商業銀行は、ちょうど1またはローンのいくつかの種類に特化します。

このよう当座預金、普通預金口座、マネー・マーケット・アカウント、およびCDなど顧客預金は、融資を行うために、資本と銀行を提供しています。これらのアカウントに入金お客様が効果的に銀行にお金を貸すと利子を支払っています。しかし、彼らは借りるお金に銀行が支払う金利は、彼らが貸すお金に充電レートよりも小さいです。

1時36分 商業銀行

重要ポイント

こうした連邦Reserve.Commercial銀行などの商業貨幣乗数や中央銀行、から得られる信用創造の種類の違いはありませんが融資を提供し、商業銀行が増えて動作し、それらのloans.Aからの利息収入を稼ぐことでお金を稼ぎますオンラインのみ、商業銀行とのすべての取引が電子的に行わなければならない場合。###どのように商業銀行事業

商業銀行で稼いだお金の量は、それが預金に支払う利息と、それは純利息収入として知られ、それは発行融資、上稼い金利の間の広がりによって決定されます。

彼らは連邦預金保険株式会社(FDIC)によって保証されている、とお金を簡単に取り出すことができるので、お客様には魅力的な貯蓄口座やCDなどの商業銀行への投資を、見つけます。しかし、これらの投資は、伝統的にミューチュアルファンドや他の投資商品と比較して非常に低い金利を支払います。いくつかのケースでは、商業銀行の預金は、口座の預金をチェックして、何の利息を支払う必要はありません。

部分準備銀行システムでは、商業銀行は預金で資産に複数の請求を可能にすることによって、お金を作成することが許可されています。銀行は、彼らが融資を行う際に、以前に存在しなかった信用を作成します。これは、時々、貨幣乗数効果と呼ばれます。この方法で作成することができ、信用貸付機関の量には制限があります。銀行は法的に液体現金など、すべての預金の特許請求の範囲の一定の最小の割合を維持するために必要とされます。これは、準備率と呼ばれています。米国での準備率は10%です。これは、銀行が預金で受け取るごとに$ 100を意味し、$ 10は銀行によって保持されなければならないと他の$ 90を貸し付けまたは投資することができますが、貸し出しません。

預金

これまで銀行の資金によって、最大の原因は、預金です。保有口座のお金は、保管のために銀行に委託し、将来の取引だけでなく、関心の適度な量で使用します。一般的にこれらのチェックや貯蓄は、非常に多くの人々は現在、ほとんどのケースをhave.In、これらの堆積物が非常に短い用語を持っていることを占める典型的「コア預金」と呼ばれます。人々は通常、特定の銀行との時間に年のための口座を維持する一方で、顧客はいつでも全額を撤回する権利を留保します。お客様は要求に応じてお金を引き出すためのオプションを持っているし、残高が完全に被保険者が、$ 250,000まで、したがって、銀行はこのお金のために多くを支払う必要はありません。多くの銀行が口座残高を確認するにはまったく関心を払っていない、または少なくとも非常に少ないを支払う、よく米国債の金利を下回っている預金口座のために金利を支払います。 (詳細については、あなたの銀行預金は、被保険者をチェックアウトしています?)

卸売預金

銀行はコア預金の十分なレベルを引き付けることができない場合は、その銀行は資金の卸売ソースに回すことができます。多くの点では、これらのホールセール資金はずっと銀行間のCDのようなものです。そこ卸売ファンドとは必ずしも間違っては何もありませんが、投資家は、それは、この資金源に依存しているとき、それは銀行について言うことを検討すべきです。一部の銀行は、デ強調ブランチベースの預金収集モデルが、ホールセール資金調達の賛成で、資本のこのソースに大きく依存は、銀行がそのpeers.Investorsも高いことに注意しなければならないほどの競争ではないことを警告することができホールセール資金調達のコストは、銀行が狭く金利スプレッドのために解決し、減益、または通常より大きなリスクを取って上の意味の融資と投資から高い利回りを追求するために持っているいずれかのことを意味します。

ローン

ほとんどの銀行では、融資は、資金の主な用途と、彼らは収入を得ている主な方法です。ローンは通常、固定金利で、固定用語のために作られており、一般的に不動産で固定されています。多くの場合、ローンを購入するために使用されようとしているプロパティ。銀行は、変数または調整可能な金利と借り手は、多くの場合、ほとんど、あるいはまったくペナルティで、早期にローンを返済することができますして融資を行うだろうが、適切な資金調達sources.Partでそれらを一致させることは困難であるとして、銀行は一般的に、離れローンのこれらの種類の中から恥ずかしがりや銀行の融資慣行の小包は、潜在的な借り手の信用力とその評価に基づいて、関心の異なるレートを、充電する能力のその評価です。ローンを検討する場合、銀行は収入、資産や将来の借り手の債務だけでなく、借り手の信用履歴を評価することが多いでしょう。ローンの目的はまた、ローンの引受決定の要因です。銀行は不払いが発生した場合に再利用することができ、いくつかの値の原資産があるとしてなど、家庭、自動車、在庫、として、不動産を購入するために取り出したローンは、一般的に、よりリスクの少ないと考えられている。と
このように、銀行は、経済のアンダー感謝役割を果たしています。ある程度までは、銀行の融資担当者は、どのプロジェクト、および/または事業を決める追求する価値があると資本の値します。

消費者金融

消費者金融は、北米の銀行貸出の大部分を占め、そしてこのことから、住宅ローンは、これまでで最大のシェアを占めています。住宅ローンは、住宅を購入するために使用されており、住宅自体が、多くの場合、ローンをcollat​​eralizesセキュリティです。住宅ローンは、一般的に30年返済期間と金利が固定されていてもよい、調節可能な、または変数のために書かれています。より多くのエキゾチックな住宅ローン商品の多様性は、2000年代の米国の住宅バブルの間に提供されたものの、「ピック・支払い」住宅ローンと負の償却ローンを含め、リスクの高い製品の多くは、あまり一般的now.Automobile融資は別の重要です多くの銀行のための担保融資のカテゴリ。住宅ローンの融資に比べて、オートローンは短く用語と高いレートのために、一般的です。銀行は、自動車メーカーやディーラーが運営するキャプティブオートファイナンス業務などの他の金融機関からの自動貸付の大規模な競争に直面しています。

住宅バブルの崩壊に先立ち、ホーム・エクイティ・融資は、多くの銀行のための消費者金融の急成長しているセグメントでした。ホーム・エクイティ貸出は基本的に消費者にお金を貸す必要、彼らが望むものは何でも目的のために、自分の家の株式で、それは、自宅の評価額や担保など、未解決の住宅ローンとの差です。高等教育のコストが上昇し続けると、より多くの学生が、彼らは彼らの教育のために支払うためにローンを取るために持っていることを見つけます。したがって、学生の融資は、多くの銀行のための成長市場となっています。学生の貸付は通常、無担保であり、米国での学生ローンの三つの主要なタイプがあります。学生は、学校で連邦政府主催のunsubsidizedローンと民間ローンである一方、連邦政府は利息が支払われる連邦政府後援助成ローンは、。

クレジットカードは、別の重要な融資の種類と面白いケースです。クレジットカードは、本質的に、任意の時点でドローダウンすることができ、信用の個人的なラインです。ビザとマスターカードは、クレジットカードでよく知られた名前ですが、彼らは実際には融資のいずれかを引き受けるません。 VisaとMasterCardは、単にお金(借方と貸方)はトランザクションの後、買い物客の銀行や商店の銀行の間で移動されるそれを通じて独自のネットワークを実行します。

いないすべての銀行は、クレジットカード融資に従事し、デフォルトの速度は、伝統的に住宅ローンの融資や担保融資の他のタイプよりもはるかに高いです。同様に、カードを受け入れ、トランザクションに入るために商人に課金インターチェンジ料、後期支払手数料、外貨両替、オーバー・ザ・リミット、カード利用者のためのその他の手数料:それは言った、クレジットカードの融資は、銀行のために有利な料金を提供しますクレジットカードのユーザーは1ヶ月から次へと、運ぶ残高の上昇率として。 (あなたの銀行手数料をカットチェックアウト、あなたの銀行によってニッケルメッキとdimed避ける方法を学習します。)

商業銀行の##例

伝統的に、商業銀行は、物理的に顧客が窓口ウィンドウサービス、ATMやセーフティボックスを使用するようになった建物に位置しています。

商業銀行が増えて商業銀行とのすべての取引が電子的に行わなければならない場合、オンライン排他的に動作します。 これらの「仮想」の商業銀行は、多くの場合、彼らの預金に高い金利を支払います。彼らは物理的な枝や、賃貸、資産税、およびユーティリティなど彼らと一緒に来て、すべての補助的な電荷を維持する必要がないとして、彼らは通常、下のサービスやアカウントの手数料を持っているためです。

な同盟国として他の人は、ビジネスの商用側で厳密に動作しながら、今なシティバンクやJPモルガン・チェースなどの一部の商業銀行は、また、投資銀行部門を持っています。

長年にわたり、商業銀行は投資銀行と呼ばれる金融機関の別のタイプとは別に保持しました。投資銀行は、引受業務、M&Aや企業再編サービス、および機関および富裕層顧客のための仲介サービスの他の種類を提供しています。この分離は、大恐慌の際に渡された1933年のグラス・スティーガル法の一部であった、と1999年のグラム・リーチ・ブライリー法の廃止します。

商業銀行はお金を稼ぐ方法の##例

商業銀行が顧客にお金を貸すときは、銀行が預金を支払うものよりも高い金利を充電します。例えば、顧客は2%の年利で商業銀行からの$ 10,000 5年間のCDを購入したとします。

同じ日に、別の顧客は、5%の年利で同じ銀行から$ 10,000 5年間のオートローンを受けます。それはオートローンの顧客からの$ 2,500収集しながら、シンプルな関心を想定すると、銀行は、CDの顧客5年間で$ 1,000支払います。 $ 1,500の差が広がり、または純金利の一例である所得、それは銀行の収益を表しています。

それはそのローンブックに稼いでいるの関心に加えて、商業銀行は住宅ローンやその他の銀行サービスを求める顧客の手数料を充電することによって、収益を生成することができます。例えば、一部の銀行は当座預金口座や他の銀行商品のために料金を請求することを選択します。また、多くのローン商品は、利息費用のほかに手数料が含まれています。

例は、一般的に0.5%と融資額の1%の間であり、住宅ローン、上の発信料です。顧客は$ 200,000個の住宅ローンを受信した場合、銀行は融資の期間にわたって稼いでいるの関心の上に1%の発信料と$ 2,000する機会を持っています。

特別な考慮事項

時間内の任意の時点では、部分準備の商業銀行は金庫内の現金よりも現金の負債を持っています。あまりにも多くの預金者が彼らの現金のタイトルの償還を要求する場合は、取り付け騒ぎが発生します。これは、1907年の銀行パニックの間と1930年代に何が起こったのかを正確です。

こうした連邦準備として、商用貨幣乗数や中央銀行から生ずる信用創造の種類に違いはありません。緩やかな金融政策から作成されたドルは新しい商業ローンから作成されたドルと交換可能です。

最も新しく作成された中央銀行のお金は銀行や政府による経済に入ります。連邦準備制度理事会は、銀行のバランスシートに担持される新しい資産を作成することができ、その後、銀行はこれらの新しい資産から新しい商業融資を発行します。ほとんどの中央銀行の信用創造となり、指数関数的に商業銀行の信用創造によって増加します。