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預金(CD)の証明書とは何ですか?

預金証書(CD)は、所定の時間手つかずの一括入金を残すことに同意顧客と引き換えに金利プレミアムを提供しています銀行や信用組合によって提供されている製品です。ほぼすべての消費者の金融機関は、それらを提供、それが提供したいCDに関して各バンク次第ですが、どのくらい高いレートは、銀行の預金と短期金融市場商品、どのような罰則それが早期撤退のために適用される対になります。

別の金融機関は驚くほど広い範囲を提供していますので、周りのショッピングは最高のCD金利を見つけるために重要です。オンライン銀行や地元の信用組合は、3〜5回全国平均を支払うかもしれないが、あなたのレンガとモルタルの銀行は、例えば、でも長期的なCDにわずかな収入を支払う可能性があります。一方、最高速度の一部は時折、このような13または21ヶ月など、異常な期間ではなく、3、6、または18ヶ月または通期刻みに基づいて、より一般的な用語で、特別なプロモーションから来ます。

さまざまな機関や様々な用語にオープンであることは、最も高いリターンを獲得するための鍵です。

重要ポイント

time.CDsの一定期間預金に資金を残すと引き換えに、最高の貯蓄やマネーマーケットアカウントがために下の機会を提供し、株式や債券よりもより安全でより保守的な投資よりも、預金のトップ払った証明書は、より高い金利を支払います成長、しかしreturn.Virtuallyの不揮発性、保証速度ですべての銀行、信用組合、および証券会社がCD options.Theトップのメニューを提供しています全国的に利用できるCD率は、一般的に、すべての業界平均より3〜5倍高いです用語なので、お買い物の周りに早期終了するためのオプションは、緊急時や計画の変更があり、発生する必要があります、あなたはCDを開いたときに期間の長期にロック重要なgains.Althoughを提供します。###なぜ私はCDを開きますか?

他のほとんどの投資、預金証書、またはCDとは異なり、多くの場合、多くの銀行口座から支払わ金利よりも高くすることができ、固定、一般的に安全、および連邦政府被保険者-金利を提供します。あなたが長期間離れてあなたのお金を靴下ために喜んでいる場合やCD率は一般的に高くなっています。

2017年以来、連邦準備制度の利上げの結果、CDが支払うが、市場のリスクやボラティリティーに取ることなく、ほとんど貯金、チェック、またはマネー・マーケット・アカウントよりも多くを獲得したいセーバーにとってより魅力的な選択肢となっています。

どのようにCDに動作しますか?

CDを開くと、任意の標準の銀行預金口座を開設すると非常によく似ています。違いは、あなたが点線(その署名が今デジタルであっても)に署名したときに同意しているものです。あなたの周りに買い物やCD(s)が開くだろうが同定した後、プロセスを完了すると、4つの物事にあなたをロックします。

利率:彼らは、特定の期間にわたり、あなたの預金の明確かつ予測可能なリターンを提供するにはロック率が正です。銀行は後で率を変更して、収益を減らすことはできません。これは、あなたが避けるために堆積し、あなたの資金を残すことに同意するものとした時間の長さです。料金は、後に、実質的に上昇し、あなたがより高い支払うCDs.Theの用語を利用するあなたのチャンスを失ってしまった場合は、フリップ側では、固定リターンはあなたを傷つけることがあり任意のペナルティ(例えば、6ヶ月のCD、1年間のCD、18ヶ月のCDなど)をお使いのCDが完全に成熟していると、あなたはペナルティfree.Theあなたの資金を引き出すことができるとき用語は「満期日」に終わります校長:いくつかの専門のCDを除いて、これはあなたがCD.The機関を開いたときに堆積することに同意する量である:あなたのCDを開き、銀行や信用組合は、契約の側面を決定する、などの早期撤退ペナルティとして( EWPs)あなたは、満期時に他の命令を提供しない場合は、あなたのCDが自動的に再投資されますか。

あなたのCDを設立し、資金を提供し、銀行や信用組合は、月次または四半期の文期間、紙や電子書類のいずれかで、他のほとんどの預金口座のようにそれを管理し、あなたのCD残高に堆積し、通常は毎月または四半期ごとに利息の支払い、どこされると、関心は、化合物ます。

2時01分 預金の証書(CD)

貯蓄やマネー・マーケット・アカウント対CDは、

預金の証明書は、貯蓄機器の特殊なタイプです。貯蓄やマネーマーケットアカウントと同じように、彼らは家の頭金などの特定の節約などの目標-、新しい車、またはビッグのために離れてお金を入れて旅行-またはあなたは、単にない資金を駐車する方法を提供しますあなたのバランスに一定のリターンを獲得し、すべてながら、日々の費用を必要とします。

しかし、貯蓄やマネー・マーケット・アカウントには、それが半年だかどうか、CDは、その満期日に達するまで、アカウントにとどまる1つの頭金が必要なだけでなく、月ごとに6つの引き出しまで、あなたは追加の預金を作ることによって、あなたのバランスを変化させることができ、一方、または5年後。あなたの資金へのアクセスを放棄と引き換えに、CDは一般的に貯蓄やマネー・マーケット・アカウントよりも高い金利を支払います。

どのようにCD料金が決定されますか?

一般的に金利やビジネスニュースを追っています。誰でも連邦準備制度理事会のレート設定のアクションがセーバーが自分の預金で獲得できるかという点で大きな織機ことを知っています。 FRBの決定は、直接銀行のコストに影響を与える可能性があるためです。ここでは、それがどのように動作するかです。

すべての6〜8週間、FRBの連邦公開市場委員会(FOMC)は、低上げる、または単独のフェデラル・ファンド・レートを残しているかどうかを決定します。このレートは、銀行が連邦準備を介してお金を借りるために支払う利息を表します。 FRBのお金は(すなわち、フェデラル・ファンド・レートが低い)安価である場合には、銀行が消費者からの預金を裁判所に少ないインセンティブを持ちます。フェデラルファンド・レートは、中程度または高い場合でも、銀行は消費者に自分の預金の競争率を支払うことによって、より良い行うことができます。

2008年12月、FRBは大不況のうち、米経済を持ち上げるための刺激として、本質的にゼロの可能な最低レベルにまでその割合が減少しました。さらに悪いことセーバーのためには、それは完全な7年間そこに固定金利を残したということでした。すべての種類の節約、マネー・マーケット、やCD-暴落の預金金利、その時間の間に。

2015年12月以来、しかし、FRBは徐々に米国経済の成長と強さを示すメトリックの光の中で、フェデラルファンド・レートを増加しています。その結果、金利の銀行は一定の現金投資のために今魅力的なオプショントップCD・レートで、3年以上上昇している預金に支払っています。

CDまたはどのくらいの期間を選択する用語を開く考えると、FRBのレート設定の動きや計画に注意を払います。減少率の期待は長期率にロックする良い時間を知らせることができますが、右のあなたの将来の収益を傷つけることができるFRBの利上げ前に、長期的なCDを開きます。 FRBの行動を超えて、しかし、各金融機関の状況は、特定のCDに支払うことを喜んでどのくらい関心の追加の決定要因です。例えば、銀行の貸出ビジネスが活況を呈している及び預金の増加額は、これらの融資資金を調達するために必要とされるならば、銀行は預金の顧客を誘致しようとしている中、より積極的かもしれません。これとは対照的に、十分な預金準備金を超えると非常に大規模な銀行は、そのCDのポートフォリオの成長にはあまり興味があるので、わずかな証明書の速度を提供することがあります。

CDは安全ですか?

預金の証明書は、2つの理由のために、利用できる最も安全な貯蓄や投資商品の一つです。まず、その率は固定と保証ですので、お使いのCDのリターンが低下したりしても変動することになる危険性がありません。何をサインアップすると、あなたが得る-それがよ何銀行やクレジット組合とあなたの預託契約でありますです。

CDへの投資は、すべての預金商品をカバーして同じ連邦保険で保護されています。 FDICは、銀行のために保険を提供し、NCUAは、信用組合のための保険を提供します。あなたがその教育機関に寄託上にあなたの資金の$ 250,000 FDIC-またはNCUA-被保険機関とCDを開くと、その教育機関が失敗した場合、米国政府によって保護されています。銀行破綻は、これらの日非常に稀です。しかし、それは銀行の不良が危険にさらされ、あなたの資金を入れないであろうことを知って良いことです。

あなたの資金は、可能な限り安全で確実にするための鍵は、あなたがFDICまたはNCUA保険(大半がそう、しかし、少数派ではなく、民間の保険を運ぶ)を運ぶ機関を選択して、で預金の$ 250,000超えないように確認することです、あなたのいずれかの機関で名前を付けます。あなたが預金にその金額以上を保持している場合は、複数の機関および/または複数の名前(例えば、あなたの配偶者)間で、あなたの資金を分散することで、あなたのカバレッジを最大化することができます。

CDに良いアイデアを開いている場合は?

預金の証明書は、いくつかの異なる状況で有用です。おそらくあなたは、あなたが今必要としない現金を持っていますが、特別な休暇のため、今後数年間、多分以内になるでしょうか、新しい家、車、またはボートを購入します。短期的にはそのように使用するためにあなたがその期間にわたりお金を失う可能性があるので、株式市場は、一般的に、適切な投資とはみなされません。

それとも単にあなたの貯蓄の一部は非常に保守的に投資したい、または完全に株式や債券市場のリスクとボラティリティ避けます。 CDが株式または負債投資の成長の可能性を提供していませんが、彼らはまた、不況のリスクを運ぶことはありません。あなたは絶対に確保したいお金のために控えめに、預金の証明書がぴったり合うことができたとしても、価値に成長します。

CDの欠点の1つは、いくつかの貯蓄のために便利な機能です。彼らは彼らの貯蓄、早期のためのCD-と関連するペナルティの任期タップ回避するための規律はありません心配する人のために定期預金およびマネー・マーケット・アカウントがないことを支出への抑止力を撤退し、提供しています。

これの1つのバージョンは、あなたの緊急基金のためにCDを使用しています。これはCDでの量が減少することはありませんので、あなたは常に緊急時に手に十分な埋蔵量を持っていることを確認することができます。あなたが早くあなたの資金に手をつける必要がある場合、あなたがペナルティを被るかもしれませんがと、アイデアは、あなただけではないあまりなく、魅力的な理由のために、本当の緊急時にこれを行うだろうということです。資金はあなたが貯蓄やマネーマーケットアカウントでそれらを堆積した場合よりも投資している間、すべての中には、あなたがより良いリターンを獲得することがあります。

賛否

あなたは貯蓄やマネーマーケットアカウントで稼ぐことができるよりも高いレートを提供しています 株式や債券で可能であり、揮発性および損失を避け、リターンの保証、予測可能な料金を支払います FDICの銀行またはNCUAの信用組合で開いた場合、連邦政府が保証さ 早期の資金を引き出すことはペナルティをトリガーするため、支出の誘惑をかわすのに役立ちます

短所

早期撤退のペナルティを負うことなく、満期前に清算することはできません。 一般的に株式や債券時間をかけてすることができます未満を稼い かかわらず、金利は期間中に上昇するかどうかのリターンの固定金利を稼ぎます

どこでCDを取得することはできますか?

事実上すべての銀行や信用組合は、預金の少なくとも一つの証明書を提供し、ほとんどが提供する上での用語の広い配列を持っています。だからあなたの地元のレンガとモルタルの銀行口であるだけでなく、したがって、すべての銀行や信用組合あなたのコミュニティでは、だけでなく、インターネットを介して、全国の顧客を受け入れ、すべての銀行です。

また、あなたはあなたの証券口座を通じてCDを開くことができます。私たちは、後でこれらの詳細を説明しますが、要するに、これらは、同様に銀行の証明書です。あなたの証券会社は、単に仲介として機能します。

それは、店の周りすることが重要である理由

インターネットの前に、お使いのCDの選択は、基本的に、あなたのコミュニティで見つけることができるものに限られていました。しかし、オンラインショッピングレートの爆発に加え、オンライン開くインターネット銀行-、伝統的な銀行の増殖にポータルを-1を検討することができますCDの数は驚異的です。これは、全国の顧客を受け入れ、オンラインまたはメールで口座を開くためにできるように、約150の銀行からのCDのために買い物できるようになりました。それに加えて、あなたはそれらの状態のあなたの居住に基づいてあなたとのビジネスを行います地域および国家銀行の数だけでなく、信用組合、へのアクセス権を持っています。

私たちが述べてきたように、しかし、これらの異なる機関間でCDレートの範囲は広く変えることができます。それはちょうどあなたがすでにその金利はあなたが他の場所で得ることができるものと比較する方法を調査せずにチェック関係を持っている銀行でCDを開くことが間違いです。

幸いなことに、私たちの毎週のレート研究は、それが簡単にあなたの収益を最大化すること、すべての用語のためにあなたの目の前で最高の全国有効なレートを配置します。あなたはまだあなたの状態やコミュニティ内のオプションのために買い物をする必要がありますが、トップ全国料金での私たちのリストを、あなたは簡単に料金がご検討の価値があるとされていないかを決定することができるでしょう。

国のトップ払っCDは、通常ので、あなたが稼ぐことができますどのくらいの重要な決定が最良の選択肢で宿題をやっている、3〜5倍で全国平均レートを支払う。###私はCDを開く必要がありますどのくらい?

各銀行や信用組合は、そのメニューの各CDを開くのに最低限必要な入金を確立します。一部ではなく、より高い最小預金を満たしている人たちに高いAPYを提供し、レート層を提供する一方、時には銀行は、それが提供するすべてのCDの観点から全体で最低入金ポリシーを設定します。

理論的には、預金が利用できるより多くの資金を持つことは、あなたに高いリターンを獲得することができます。しかし実際には、これは常に当てはまりません。例えば、預金のための$ 25,000準備ができたことは、時折それより少ない量で他の人ができなかったCDを開くことができます。しかし、それぞれのCD用語のトップ10率の多くはたったの$ 500 $ 1,000ささやかな投資で達成することができます。そして、トップ率の大半は、少なくとも$ 10,000個の持つすべてのユーザーが利用できます。 $、25,000デポジットはたまにしか最高税率のために必要です。

CD用語は、私が選択する必要があります##?

CD用語があなたのために右であるどのくらいの期間を決定する際、二つの重要な考慮事項があります。お金のためにあなたの計画の最初の中心。それは特定の目標やプロジェクトのためだ場合は、そのプロジェクトの予想開始は、あなたがあなたの最大のCDの用語の長さを判断するのに役立ちます。あなたの金利を最大にするようにこれとは対照的に、あなたはちょうどあなたが心の中で特定の目的を持っていない現金を離れsockingしている場合、あなたは長期を選択することができます。

第二に、あなたはFRBの割合で発生すると予想されているものを検討したいと思います。 FRBが金利を-と発生しますので、銀行や信用金庫CD率はおそらく短期-上昇し、あなたがにコミットしたくないので、中期CDは、長期のCDよりも多くの意味をなすことが予想されます場合は新しい、より高いレートが表示される5年間の低い率。逆に、金利は短期的に減少するとの期待は、長期的なCDを希望するあなたを引き起こす可能性が、あなたがこの先何年もの間、今日の高いレートでロックすることができます。

CDラダーとなぜ私はものを構築すべきとは何ですか?

スマートCDの投資家は、時間の経過レートの変動に対するヘッジとそのリターンを最大化するための具体的な戦術を持っています。それは、しかし、あなたのお金の一部は、毎年利用可能になるのねじれではなく、5年ごとで、CDラダーと呼ばれ、5年間のCD用語によって提供されるより高いレートにアクセスすることができますです。ここでそれを行う方法です。

最初に、あなたがCDの中に投資し、5で、それを分割したい金額を取ります。その後、別の3年間のCDに、トップ2年間のCDに第五別、トップ収益1年間のCDへの資金の五分の一を置く、など5年間のCDを通して。あなたが利用できる$ 25,000持っているとしましょう。それは、あなたの$ 5,000価値を持つそれぞれの可変長の5枚のCDを与えるだろう。

最初のCDは年に満期を迎えるときに、あなたがた資金を取り、一流5年間のCDを開きます。一年後、あなたの最初の2年間のCDは満期を迎える、とあなたは別の5年間のCDにそれらの資金を投資します。あなたは5枚のCDのポートフォリオをすべて獲得し、5年APYsを終わるまでは、成熟し、それらのいずれかと12ヶ月ごとに満期、もう少しアクセス可能なすべての場合よりもあなたのお金を保っている方CDで、毎年これをやって続けますそれは完全な5年間のロックアップされました。

いくつかのCDの投資家はまた、上部の梯子の下端には6ヶ月のCDを利用して、CDラダーの短いバージョンを行い、2または3年のCD。ここでは、アクセス年二回の代わりに、一度だけ、毎年、しかし、あなたは2〜3年のCDの代わりに、5年間の金利からトップ率を獲得するだろうとなって資金を持っているでしょう。###あなたが奇数に開いている必要がありますなぜ用語のCD

あなたはCDのはしごを構築しているか、知られているタイムラインで特定の目標に向かって保存されているかどうかは、オープンマインドあなたが見つけるのではなく、特定の用語にハングアップ取得非常に最高のCDのお得な情報をご利用いただけます。これが重要である理由は、いくつかの銀行や信用組合は、新しい顧客を引き付けるためにプロモーションCDを提供するとき、彼らは型破りな用語を約定することができる、ということです。

たとえば、あなたが表示されます最高のCD金利の一部は5ヶ月、17ヶ月、または21ヶ月のような可能性は低い用語を持っています。これは、銀行が祝って誕生日、またはその他の理由により、任意の数と一致するように、おそらく、目立つたりすることであってもよいです。あなたはこれらの奇数項の証明書の代わりに、あなたが計画していた従来の用語を考慮して柔軟であることができればしかし、あなたの場合、もっと払っ機会を自分で見つけることができます。

どのようにCD利益は課税されますか?

あなたはCDを保持すると、銀行は定期的に自分のアカウントに興味を適用します。これは通常、毎月または四半期のいずれかに行われ、利息としてあなたの文に表示されます。ただ、貯蓄やマネーマーケットアカウントに対して支払われる利子のように、それが蓄積し、あなたがあなたの申告を収入としてそれを報告することができるように、受取利息として新しい年にあなたに報告すること。

彼らは実際にそれらの利子収入を撤回して使用することができませんので、時々、人々はこのことについて混乱します。だから、彼らの期待は、彼らが満期時にCDの資金を引き出す際の利益に対して課税(または早く、彼らは早期にキャッシュアウト場合)されるということです。これは正しくありません。税務報告目的のためには、お使いのCDの収入に関係なく、あなたのCDの資金を引き出す際の、銀行があなたの口座にそれらを適用する時点で課税されます。

何が満期時に私のCDはどうなりますか?

お使いのCDの満期日に至るまでの1,2ヶ月では、銀行や信用組合は、差し迫った終了日を通知します。その通信はまた、成熟した資金をどうするかということを教えする方法の手順が含まれます。一般的に、それはあなたの3つのオプションを提供します。

その銀行の新しいCDにCDをロールオーバー。一般的にはそれが最も密接にあなたの満期CDの用語に一致するCDになります。あなたは15ヶ月の証明書の結論を持っている場合たとえば、彼らはおそらく、そのバンクで別の口座に資金CD.Transfer新しい1年間にあなたのバランスを転がします。オプションは、進行account.Withdraw貯金、チェック、またはマネー・マーケットが含まれます。彼らは、外部の銀行口座に転送したり、紙のチェックであなたに郵送することができます。

いずれにせよ、あなたへの通信は、機関があなたの指導を受けての代わりに何をするかの指示と共に、あなたは指示を提供するための期限を定めます。多くの場合、デフォルトの動きは、新しい証明書にあなたの収入を展開するだろう。

あなたが抽出する前に長すぎる待っていたので、どのように思わず今後数年間のための基準以下率に自分自身をロックする、または不要と潜在的に多額の早期撤退のペナルティを被るにつながることができ、あなたの満期CDの収益を処理するためにそれを指示するための銀行の期限がありませんあなたの資金。###私は私のCDのロールオーバーをしてみましょうべきでしょうか?

一般的なルールとして、あなたのCDが同機関に類似したCDの項にロールオーバーさせることは、ほとんど常に賢明ではありません。それでも現金を必要とし、それを上に転がり、新しいCDを開始することに興味があるない場合は、確かに最も抵抗の少ない道です。しかし、それも事実上決して最大のリターンのパス。

私たちが述べてきたように、あなたのCD投資の最高税率を獲得したい場合は、周りに買い物することが不可欠です。そして、オッズは、あなたのCDが成熟している銀行は現在、あなたがCDを選択することができ、そこから銀行や信用組合の何百もの間一流プロバイダーであることを低くしています。それはあなたがロールオーバーのCDとうまくやることは不可能ではないが、確率はあなたに対してであり、ショッピングは約常にあなたのより良い賭けです。

既存の銀行が実際に最有力であるあなたを見つける場合でも、意図的に、あなたが可能な限り最高のリターンを獲得するために、あなたの宿題をやった自信を持っているCDに移動できるようになります。

私は初期の私のお金を引き出すために必要なものか?

CDを開くと、用語の期間引き出しずに預金に資金を維持することに同意含まれていても、それはあなたの計画を変更する必要がある場合は、オプションを持っていないという意味ではありません。あなたは、緊急または単にあなたの財政状況、または変更が発生したかどうかは、あなたがより有効にお金を使うことができますかlucratively他の場所で、すべての銀行や信用組合は、早期にあなたのCDをキャッシュアウトする方法のための条件を規定している感じ。

出口はもちろん、自由ではありません。金融機関は早期終結を受け入れることが最も一般的な方法は、あなたが最初の証明書を開いたときに、あなたの預金契約に定められた特定の用語や計算によると、あなたの資金が分散される前に、進行上の早期撤退ペナルティ(EWP)を評価することです。これは、早期撤退のペナルティがあなたに受け入れられる場合は、CDに同意する前に、あなたが知っていることを意味します。

最も典型的には、EWPは長いCDの用語や短いCDの少ないヶ月間ヶ月、より多くのと、数ヶ月の関心の数として課金されます。例えば、銀行の政策は、3ヶ月控除するかもしれない12ヶ月までの条件にすべてのCDについての関心を、6ヶ月3歳までの条件とのそれらのための関心、およびその長期的なCDの関心の完全な年分。これらは一例で、すべてのは、それはあなたが2枚の類似のCDの間で決定されるたびにEWPポリシーを比較することが重要ですので、銀行や信用組合は、独自の早期撤退ペナルティを設定します。

それはあなたの校長に食べることができる早期撤退政策に注意する特に賢明です。上記の典型的なEWPポリシーは、あなたが満期までのCDを保持したい場合は、持っているだろうより少ない獲得するだろう唯一の原因。 EWPは、通常はあなたの受取利息の一部を食べ​​るようになるとあなたは、一般的にはまだ、収益を持っています。しかし、いくつかの特に厄介なペナルティは、フラット比率のペナルティが適用された市場に存在します。この割合は、あなたがCDに獲得したものを上回ることができますので、あなたはあなた自身があなたが投資よりも収入が少ないの収集を見つけることができる、非常に長く保たれていません。その結果、EWPsこれらのタイプは、最高の回避されています。

必ずCDにコミットする前に、銀行の早期撤退の方針を確認してください。それは、特に積極的な-かだ場合、あなたは離れて、過酷な罰から滞在する賢明で同様の速度と穏やかな用語-you'llを持つ別のCDを見つけることができる###専門のCD:バンプアップ、アドオン、無ペナルティを、ジャンボ、およびIRA

最も一般的なCDの種類は、あなたの資金を堆積彼らは学期末までそのまま座っせ、満期時にそれらを引き出すの標準式に従います。しかし、銀行や信用組合は、異なる構造やルールを持つ専門証明書の様々な提供します。

バンプアップのCD

これらは時々昇給-あなたレートの証明書と呼ばれます。バンプアップCDはセーバーに彼らの期間中、通常は1時間早い速度にアクセスする機会を提供します。あなたは5年間の証明書を開き、金利がその期間中に上昇するのであれば、あなたは、あなたの期間の持続時間の間適用される現在の銀行が提供する高い速度ででロックする1つの機会があるでしょう。時折、バンプアップCDはものののみ、長期的なCDのために、2つのレート増加が可能になります。

アドオンのCD、

アドオンCDはあなたの代わりにあなたの金利を、あなたの預金量で遊んでみましょう。ここでは、1つの量でCDを開くが、あなたの投資した元本を高めるために、追加の預金を作ることができます。あなたが好きなように一部の銀行は、多くのアドオンを許可します。他の人は、期間(例えば、月または四半期ごと)ごとの許容アドオンの一定数を規定し、いくつかは、満期時に1つか2つにアドオンが制限されます。

ノーペナルティのCD

彼らはあなたが早期にキャッシュアウトする必要があるはずですが、少ないリスクで預金証書の金利利益を提供するように見えるように、これらは、魅力的に聞こえます。無ペナルティCDは確かに完全にアクセス可能普通預金口座間のギャップと早期撤退ペナルティでCDを埋めることはできません。しかし、あなたが推測できるように、「何のペナルティは」値札が付属していません:あなたより低い金利は、従来のCDで稼ぐことができるでしょう。だから、あなたがトップ貯蓄やマネー・マーケット・アカウントから得ることができるものでノーペナルティCDの率を比較することが重要です。

ジャンボのCD

これらは、証明書のために買い物をする際に発生する可能性がある他の製品です。ジャンボは、単に大規模な最小預金とCDです。各バンクは自身のために決定したので、何統治体は、「ジャンボ」CDを呼び出すための床を規定していません。最も典型的なしきい値は、$ 50,000個の最小預金です。他の人が少なくとも$ 100,000のCDのためにジャンボラベルを確保しながら、いくつかの機関は、証明書$、25,000のCDジャンボ(あるいは「ミニジャンボ」)を呼び出します。

IRAのCD

預金の証明書はまた、退職金のための便利な貯蓄車両することができます。多くの銀行や信用組合は、IRAのCDを提供します。いくつかは、他の機関が標準のCDのいずれかがIRAのCDとして設定することを可能にする一方で、のIRASとして利用可能なCDの別々のメニューを持っています。いずれの場合も、1つの違いはIRAのCDが正式に指定されたIRAの口座に保有しなければならないということです。

CDの入手:直接対ブローカのCDを

あなたは証券口座をお持ちの場合は、そこに提供する上でのCDに気づき、彼らは銀行やクレジットユニオンで直接開く預金証書とどのように異なるか疑問に思っていることがあります。

最初のポイントは、ブローカ経由のCDは、プロセス簡素化仲介として証券会社で、銀行のCDであるということです。それはいくつかの重要な違いがある、と述べました。

低料金

ブローカ経由のCDは時折、直接銀行の証明書を使用して競争力のある料金を提供していますが、より一般的にブローカ経由のCDの金利が低くなっています。お使いのCDの収益を最大化することは優先事項である場合は、一般的にソースに直進したほうが良いでしょう。

しかし、どのようなCDを仲介することは、特に複数のCDを保持するそれらのために、彼らは便利に対抗速度であきらめます。ブローカ経由のCDが既に示されている全ての満期日や用語で、あなたの証券口座のために得る同じ正規毎月または四半期の文に含まれることになるからです。これは、あなたが保持するものを追跡なり、それぞれが満期を迎えるとき、はるかに簡単。

もっと便利な...

仲介CDを開くと、も少し簡単です。すでに証券会社のアカウントを持っているとして、それはあなたに代わってCDを取得します。これはあなたに直接CDやあなたが後で取得余分なステートメントを開くの銀行の事務処理を惜しみ。解約も簡略化されている:CDが成熟すると、資金は通常、証券会社であなたの現金アカウントに移動します。

...あなたが早期に撤退する必要がある場合を除き、

初期の引き出しは、直接銀行の証明書よりもブローカ経由のCDのための多くの異なる方法で処理されています。あなたが早期仲介CDをキャッシュアウトする必要がある場合は、セカンダリー市場でそれを販売するために必要とされています。この市場へのアクセスは、あなたの証券会社によって提供され、ナビゲートすることが一般的にシンプルですが、あなたはあなたの証明書を確保することができるでしょうどのような価格の保証はありません。主な要因は、あなたが上昇または減少金利環境とあなたの証明書に残された時間の間、販売しているかどうかを含んでいます。

セカンダリー市場で販売することは必ずしも否定的ではありません - それは、常に基準以下リターンにはつながりません。しかし、あなたがあきらめてはあなたが保持うどのくらいのあなたの収入の上のいかなる保証または予測可能です。

あなたのブローカーから##専門は、CDS

標準仲介CDのほかに、一般的に唯一の証券会社を通じて発見された専門のCDの2種類があります。

呼び出し可能のCD

呼び出し可能な証明書は発行銀行は、任意の時点でCDをリコールする権利を保持するには、特殊なCDです。あなたが年の特定の数のための一定の金利にロックされることを期待しながら、だから、任意の時点で、銀行はその配置を終了し、あなたにあなたの資金を返すように決めることができます。これはあなたのための任意の罰金または損失にはなりませんが、それはあなたが将来のためにあるロックされていた有利なレートの機会を失う可能性があります。この特権のために、銀行は一般的にやや高い金利を支払います。これはあなたが避けたいリスクである場合には、「非呼び出し可能のCD」のためのあなたの証券会社のリストを検索します。

ゼロクーポンのCD

あなたの証券会社で見つけるかもしれないもう一つの特産CDはゼロクーポン証明書です。これらのCDは、多くの債券はありません貯蓄のように、額面を運び、そしていくつかの低い初期価格で販売されています。ゼロクーポンのCDについて知るべき最も重要なことは、あなたがそれが成熟するまで、あなたが証明書のゲインを実現しないであろうにもかかわらず、毎年利息に課税されるということです。だから、慎重な税務計画が推奨されます。